發(fā)展至今由P2P的概念已經(jīng)衍生出了很多模式。中國的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)超過2000家，　　平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下三類：　　一、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式，這也是最安全的P2P模式?！　〈祟惼脚_作為中介，平臺不吸儲(chǔ)，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。此類平臺的交易模式多為“1對多”，即一筆借款需求由多個(gè)投資人投資?！　〈朔N模式的優(yōu)勢是可以保證投資人的資金安全，由國內(nèi)大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保，如果遇到壞賬，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)在拖延還款的第二日把本金和利息及時(shí)打到投資人賬戶?！　《?、“P2P平臺下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的模式?！　】梢苑Q之為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金?！　∪⒁越灰讌?shù)為基點(diǎn)，結(jié)合O2O（ONLINE TO OFFLINE，將線下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合）的綜合交易模式?！　∵@種小貸模式創(chuàng)建的P2P小額貸款業(yè)務(wù)憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)占得優(yōu)勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平臺客戶進(jìn)行服務(wù)。線下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺?！　∷?、P2P平臺模式下的保本保息的模式？錯(cuò)誤概念！　　國務(wù)院法制辦公布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》，出臺網(wǎng)貸平臺的12項(xiàng)禁止行為。其中規(guī)定：P2P網(wǎng)貸平臺不能自融，不能做資金池歸集資金，不能提供擔(dān)保或承諾保本保息。　　[2]　　五、微信金融模式[3] 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，兩者的結(jié)合產(chǎn)品也開始出現(xiàn)，目前在微信平臺已經(jīng)出現(xiàn)了一些P2P產(chǎn)品。[4] “快速、高效、移動(dòng)化、無空間限制”等等優(yōu)勢，決定了閃電借款模式的成功，且微信金融在風(fēng)控上有自己完整的體系，第一是完備的信息管理和大數(shù)據(jù)風(fēng)控，借款者除了必須認(rèn)證個(gè)人金融信息，包括個(gè)人銀行卡和信用卡等， 還會(huì)考察社交關(guān)系。第二是用短期小額來分散風(fēng)險(xiǎn)。[3]　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年網(wǎng)貸行業(yè)問題平臺數(shù)量為894家，行業(yè)累計(jì)問題平臺數(shù)量為1253家，而目前行業(yè)正常運(yùn)營平臺數(shù)為1962家，P2P行業(yè)淘汰率為39%?！　≈档米⒁獾氖?，2015年新增平臺數(shù)為1140家，僅比問題平臺數(shù)多246家，而11月、12月問題平臺數(shù)開始超過新增平臺數(shù)。正常運(yùn)營平臺數(shù)量觸碰到“天花板”，出現(xiàn)降溫跡象，這也意味著網(wǎng)貸行業(yè)將進(jìn)入存量淘汰階段?！　【唧w來看，2015年10月份曾創(chuàng)下年內(nèi)問題平臺數(shù)新低，但11月、12月問題平臺數(shù)又出現(xiàn)激增，逼近年內(nèi)高點(diǎn)。而2014年問題平臺數(shù)量僅為273家，1年時(shí)間數(shù)量暴增2倍多。[5]

無擔(dān)保線上交易模式：即網(wǎng)貸平臺只充當(dāng)“牽線人”，不承諾保障出資人的本金。這種形式更加貼近美國P2P網(wǎng)貸平臺，但在我國信用體系還未健全的階段，難獲得出資人的青睞。有擔(dān)保線上交易模式：即網(wǎng)貸平臺不是單純的中介，其通過與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，對線上融資項(xiàng)目進(jìn)行嚴(yán)格的審批，并由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保，眾多平臺上的個(gè)人投資者共同申購?fù)豁?xiàng)目，最終將融資人的融資需求與投資人的理財(cái)需求進(jìn)行有效的對接，實(shí)現(xiàn)參與各方的多贏。這種形式可控性較強(qiáng)，投資風(fēng)險(xiǎn)較低。線下交易模式：即網(wǎng)絡(luò)平臺只起到傳播消息的渠道，有意愿交易的雙方需當(dāng)面洽談，類似于民間借貸方式，要求借款人抵押，對出資人提供擔(dān)保。這種方式風(fēng)險(xiǎn)較低，收益也小，而且受到一定的地理環(huán)境因素制約。線上線下相結(jié)合模式：即設(shè)定一個(gè)額度參數(shù)，交易額在參數(shù)以下的完全實(shí)行線上模式，超過參數(shù)界定范圍則可選擇實(shí)行線下交易模式，注重實(shí)地考察并要求實(shí)物抵押。風(fēng)控模式含抵押模式,因抵押在手而成為投資人新寵。

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互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。1定義互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)"開放、平等、協(xié)作、分享"的精神往傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)滲透，對人類金融模式產(chǎn)生根本影響，從廣義上講，具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。狹義的金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融則應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的方式方法都可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。2概述互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征?？梢酝ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，最終可以讓金融機(jī)構(gòu)離開資金融通過程中的曾經(jīng)的主導(dǎo)型地位，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的分享，公開、透明等等的理念讓資金在各個(gè)主體之間的游走，會(huì)非常的直接，自由，而且低違約率，金融中介的作用會(huì)不斷的弱化，從而使得金融機(jī)構(gòu)日益淪落為從屬的服務(wù)性中介的地位。不再是金融資源調(diào)配的核心主導(dǎo)定位。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種努力嘗試擺脫金融中介（金融脫媒）的行為。國內(nèi)涌現(xiàn)了P2P等廣義上的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，也出現(xiàn)了清華大學(xué)五道口金融學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室這樣的研究機(jī)構(gòu)，同時(shí)也可以看到很多狹義上的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)悄然出現(xiàn)（如點(diǎn)名時(shí)間，追夢網(wǎng)，金桐網(wǎng)）。3市場價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)對銀行造成顛覆[1]金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的最基本功能是融通資金，資金供需雙方的匹配（包括融資金額、期限和風(fēng)險(xiǎn)收益匹配）可通過兩類中介進(jìn)行：一類是商業(yè)銀行，對應(yīng)著間接融資模式；另一類是股票和債券市場，對應(yīng)著資本市場直接融資模式。這兩類融資模式對資源配置和經(jīng)濟(jì)增長有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融機(jī)構(gòu)的利潤、稅收和薪酬。2011年全國銀行和券商的利潤約1.1萬億元，稅收約5000億元，員工薪酬1萬億元。4當(dāng)前格局當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融格局，由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新等，非金融機(jī)構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)、人人貸（P2P）模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺，挖財(cái)類的手機(jī)理財(cái)APP，以及第三方支付平臺等。5模式分析當(dāng)前國內(nèi)主要互聯(lián)網(wǎng)金融模式：第一是傳統(tǒng)的金融借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為大家提供服務(wù)。這個(gè)是大家熟悉的網(wǎng)銀?；ヂ?lián)網(wǎng)在其中發(fā)揮的作用應(yīng)該是渠道的作用。第二種模式，類似阿里金融，由于她具有電商的平臺，為它提供信貸服務(wù)創(chuàng)造的優(yōu)于其他放貸人的條件?；ヂ?lián)網(wǎng)在里邊發(fā)揮的作用是依據(jù)大數(shù)據(jù)收集和分析進(jìn)而得到信用支持。第三種模式，大家經(jīng)常談到的P2P的模式，這種模式的提供了中介服務(wù),這種中介把資金出借方需求方結(jié)合在一起。[2]發(fā)展至今由P2P的概念已經(jīng)衍生出了很多模式。中國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)超過2000家，平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下四類：一、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式，這也是相對安全的P2P模式。此類平臺作為中介，平臺不吸儲(chǔ)，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。此模式首先在人人貸平臺創(chuàng)立，由人人貸與中安信業(yè)共同推出產(chǎn)品“機(jī)構(gòu)擔(dān)保標(biāo)”。此類平臺的交易模式多為“1對多”，即一筆借款需求由多個(gè)投資人投資。此種模式的優(yōu)勢是可以保證投資人的資金安全，中安信業(yè)、證大速貸、金融聯(lián)等國內(nèi)大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)均介入到次模式中。二、“P2P平臺下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的宜信模式?？梢苑Q之為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由宜信負(fù)責(zé)人唐寧自己作為最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。宜信也因其特殊的借貸模式，制定了“雙向散打”風(fēng)險(xiǎn)控制，通過個(gè)人發(fā)放貸款的形式，獲得一年期的債權(quán)，宜信將這筆債權(quán)進(jìn)行金額及期限的同時(shí)拆分，這樣一來，宜信利用資金和期限的交錯(cuò)配比，不斷吸引資金，一邊發(fā)放貸款獲取債權(quán)，一邊不斷將金額與期限的錯(cuò)配，不斷進(jìn)行拆分轉(zhuǎn)讓，宜信模式的特點(diǎn)是可復(fù)制性強(qiáng)，發(fā)展快。其構(gòu)架體系可以看作是左邊對接資產(chǎn)，右邊對接債權(quán)，宜信的平衡系數(shù)是對外放貸金額必須大于或等于轉(zhuǎn)讓債權(quán)，如果放貸金額實(shí)際小于轉(zhuǎn)讓債權(quán)，等于轉(zhuǎn)讓不存在的債權(quán)，根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步打擊非法集資等活動(dòng)的通知》，屬于非法集資范疇。從短期來看，金融的互聯(lián)網(wǎng)化將占據(jù)主要地位，但是只需10~20年，直接融資模式下的P2P與眾籌模式將會(huì)取代傳統(tǒng)金融模式。屆時(shí)必定將升級為互聯(lián)網(wǎng)金融的高級階段。[3]三、大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺。與其他平臺僅僅幾百萬的注冊資金相比，陸金所4個(gè)億的注冊資本顯得尤其亮眼。此類平臺有大集團(tuán)的背景，且是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局，因此在業(yè)務(wù)模式上金融色彩更濃，更“科班”，還拿風(fēng)險(xiǎn)控制來說，陸金所的P2P業(yè)務(wù)依然采用線下的借款人審核，并與平安集團(tuán)旗下的擔(dān)保公司合作進(jìn)行業(yè)務(wù)擔(dān)保，還從境外挖了專業(yè)團(tuán)隊(duì)來做風(fēng)控。線下審核、全額擔(dān)保雖然是最靠譜的手段，但成本并非所有的網(wǎng)貸平臺都能負(fù)擔(dān)，無法作為行業(yè)標(biāo)配進(jìn)行推廣。值得一提的陸金所采用的是“1對1”模式，1筆借款只有1個(gè)投資人，需要投資人自行在網(wǎng)上操作投資，而且投資期限為1-3年，所以在剛推出時(shí)天天被抱怨買不到，而且流動(dòng)性不高。但由于1對1模式債權(quán)清晰，因此陸金所在2012年底推出了債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)，緩解了供應(yīng)不足和流動(dòng)性差的問題。四、以交易參數(shù)為基點(diǎn)，結(jié)合O2O（Online to Offline，將線下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合）的綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系，對貸款信息進(jìn)行整合處理。這種小貸模式創(chuàng)建的P2P小額貸款業(yè)務(wù)憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)占得優(yōu)勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平臺客戶進(jìn)行服務(wù)。線下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺。第四種模式，通過交互式營銷，充分借助互聯(lián)網(wǎng)手段，把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道緊密結(jié)合;將金融業(yè)實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變;調(diào)整金融業(yè)與其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系，共建開放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。由于此模式發(fā)展時(shí)間較短，平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下三大類：一、專業(yè)P2P(Professional to Professional)模式。在專業(yè)的金融服務(wù)人員之間建立信息交換和資源共享的平臺，在中間從事信息匹配和精準(zhǔn)推薦，促進(jìn)線上信任的建立和交易的欲望。專業(yè)P2P模式遠(yuǎn)非市場上泛濫的P2P貸款模式可比，其從本質(zhì)上才是符合金融監(jiān)管的規(guī)則，符合當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的需求，也更符合互聯(lián)網(wǎng)精神與特質(zhì)。二、金融混業(yè)經(jīng)營模式。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺對所有金融機(jī)構(gòu)開放共享資源，為金融產(chǎn)品銷售人員發(fā)布各種金融理財(cái)產(chǎn)品、項(xiàng)目信息，為客戶打造和定制金融理財(cái)產(chǎn)品。在金融混業(yè)經(jīng)營中使用的互聯(lián)網(wǎng)平臺則定位于服務(wù)500萬金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)及客戶經(jīng)理，并將囊括房產(chǎn)、汽車、奢侈品銷售人員，提供一個(gè)開放共享、進(jìn)行綜合開拓交叉銷售的平臺，懸賞、交易、展示、學(xué)習(xí)、以及管理和服務(wù)自己的客戶。三、金融交叉銷售模式。打破理財(cái)行業(yè)的機(jī)構(gòu)壁壘，通過平臺上各類理財(cái)產(chǎn)品的展賣聚攏投資人資源，促進(jìn)金融產(chǎn)品銷售人員產(chǎn)品的銷售。金融產(chǎn)品銷售人員們可以在平臺上進(jìn)行內(nèi)部的交流溝通和資源置換，在不同產(chǎn)品領(lǐng)域?qū)ふ也⒔M建自己的合作團(tuán)隊(duì)，達(dá)成利益分享規(guī)則后，團(tuán)隊(duì)內(nèi)共享投資人資源，為投資人推介團(tuán)隊(duì)內(nèi)部產(chǎn)品進(jìn)行資產(chǎn)配置，從而實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品銷售人員間的交叉銷售合作，取得共贏。以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對人類金融模式產(chǎn)生根本影響。20年后，可能形成一個(gè)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運(yùn)行機(jī)制，可稱之為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因?yàn)橛兴阉饕?、大?shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算，市場信息不對稱程度非常低，交易雙方在資金期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用；貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進(jìn)行，這個(gè)市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)。在這種金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可達(dá)到與資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，并在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長同時(shí)，大幅減少交易成本。6投資概況2013年上半年，全球私募股權(quán)與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的領(lǐng)域延續(xù)了過去幾年的火熱。僅5月份，Twitter宣布收購大數(shù)據(jù)創(chuàng)業(yè)公司Lucky Sort；IDG宣布兩宗與虛擬貨幣相關(guān)的投資；微軟擬出資10億美元收購Nook Media公司數(shù)字資產(chǎn)。與全球范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融活躍的投資行為相比，國內(nèi)投資者對該領(lǐng)域的態(tài)度則謹(jǐn)慎得多。截至目前，國內(nèi)僅IDG、紅杉兩家基金進(jìn)行過投資。絕大部分投資機(jī)構(gòu)持謹(jǐn)慎觀望立場。[4]直到8月1日，金融垂直搜索平臺融360正式宣布已于7月中旬完成B輪3000萬美元融資。此次融資領(lǐng)投機(jī)構(gòu)為紅杉中國基金，光速安振中國投資、凱鵬華盈(K PC B )和清科集團(tuán)跟投。這是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)近年來最大的一筆融資額；2012年3月融360完成A輪700萬美元融資，由光速領(lǐng)投，K PC B和清科集團(tuán)跟投。此次B輪3000萬美元融資，由紅杉領(lǐng)投，光速、K PC B和清科集團(tuán)跟投，創(chuàng)下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)融資額紀(jì)錄，顯示出投資機(jī)構(gòu)對融360以及整個(gè)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)前景的認(rèn)可。[5]互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺很適合有短期小額融資需求的小微企業(yè)，快捷高效，利率也不算很高。這領(lǐng)域以“愛投資”為主，是國內(nèi)首個(gè)P2C互聯(lián)網(wǎng)小微金融服務(wù)平臺，對申請融資的企業(yè)進(jìn)行資質(zhì)審核、實(shí)地考察，篩選出具有投資價(jià)值的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目在網(wǎng)站上向投資者公開；并提供在線投資的交易平臺，實(shí)時(shí)為投資者生成具有法律效力的借貸合同；監(jiān)督企業(yè)的項(xiàng)目經(jīng)營，管理風(fēng)險(xiǎn)保障金，確保投資者資金安全。微金融是近幾年新興的一種金融模式，很多人可能還不是很理解。微金融信息服務(wù)是金融領(lǐng)域內(nèi)，對貸款、投資、理財(cái)規(guī)模較小，時(shí)間較短的金融行為的統(tǒng)稱，是相對于大型金融機(jī)構(gòu)、大規(guī)模的資金轉(zhuǎn)移運(yùn)作來說的。“通常情況下，指的是為中小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者、個(gè)體工商戶、小額投資者等提供的金融服務(wù)。隨著微金融信息服務(wù)體系的不斷壯大，微金融信息服務(wù)的概念也在擴(kuò)大，現(xiàn)在其最為準(zhǔn)確的定義是：專門向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供的，小額度的、時(shí)間短的、可持續(xù)循環(huán)的微金融產(chǎn)品和服務(wù)的活動(dòng)?！蔽⒔鹑谛畔⒎?wù)的特點(diǎn)有兩點(diǎn)：一是以中小微型企業(yè)以及貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶；二是由于客戶有特殊性，它會(huì)有適合這樣一些特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)。7模式第一，信息處理；第二，風(fēng)險(xiǎn)評估；第三，資金供求的期限和數(shù)量的匹配，不需要通過銀行或券商等中介，完全可以自己解決；第四，超級集中支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付的統(tǒng)一；第五，供求方直接交易；第六，產(chǎn)品簡單化（風(fēng)險(xiǎn)對沖需求減少）；第七，金融市場運(yùn)行完全互聯(lián)網(wǎng)化，交易成本極少。[6]8移動(dòng)支付以規(guī)模龐大的線下POS收單市場來說，越來越多的第三方支付企業(yè)對線下收單市場的拓展，未來線下支付將給整個(gè)綜合支付市場格局帶來重要影響，樂富支付在原有線下POS收單業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上加大金融增值服務(wù)端的創(chuàng)新力度。一站式財(cái)務(wù)管理應(yīng)用和社會(huì)化營銷工具的融合，以手機(jī)刷卡器為切入點(diǎn)，滿足中小微企業(yè)的線下收單需求。[1]9我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)狀中國金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場化、匯率市場化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新興機(jī)構(gòu)的相互競爭，但傳統(tǒng)金融也不用太悲觀，例如，中國平安就是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，盡管原來從事保險(xiǎn)為主，但也增加了許多業(yè)務(wù)分支，“未來傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)必定會(huì)自我革新，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢進(jìn)一步發(fā)展。在中國，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展主要是由于監(jiān)管套利造成的。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒有資本的要求，也不需要接受央行的監(jiān)管，這是本質(zhì)原因；從技術(shù)角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有自身優(yōu)勢，但是要考慮合規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理的問題。從政府不斷出臺的金融、財(cái)稅改革政策中不難看出，惠及扶持中小微企業(yè)發(fā)展已然成為主旋律，占我國企業(yè)總數(shù)98%以上的中小微企業(yè)之于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性可見一斑。而從互聯(lián)網(wǎng)金融這種輕應(yīng)用、碎片化理財(cái)?shù)膶傩詠砜?，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和渠道而言，則更易受到中小微企業(yè)的青睞，也更符合其發(fā)展模式和剛性需求。當(dāng)前，在POS領(lǐng)域，以往不被重視的大量中小微企業(yè)的需求，正被擁有大量數(shù)據(jù)信息和數(shù)據(jù)分析處理能力的第三方支付機(jī)構(gòu)深度聚焦著。隨著快錢、樂富支付等先后推出移動(dòng)支付產(chǎn)品，這種更便攜、更智慧、更具針對性的支付體驗(yàn)必將廣泛惠及中小微商戶。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，當(dāng)以快錢、通聯(lián)支付、樂富支付為代表的支付創(chuàng)新企業(yè)將金融支付徹底帶入“基層”，也預(yù)示著中小微企業(yè)將成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中最大的贏家，這對于中國經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展也將有著重要且深遠(yuǎn)的意義?？梢钥吹?，在創(chuàng)新變革的大潮下，互聯(lián)網(wǎng)金融已然不顧一切地邁入了“小時(shí)代”。10移動(dòng)支付時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)。移動(dòng)支付是依靠移動(dòng)通信技術(shù)和設(shè)備的發(fā)展，特別是智能手機(jī)和iPad的普及。Juniper Research估計(jì)2011年全球移動(dòng)支付總金額為2400億美元，預(yù)計(jì)未來五年將增長200%。隨著Wi-Fi、 3G等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進(jìn)來。移動(dòng)支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進(jìn)一步整合，真正做到隨時(shí)、隨地和以任何方式進(jìn)行支付。隨著身份認(rèn)證技術(shù)和數(shù)字簽名技術(shù)等安全防范軟件的發(fā)展，移動(dòng)支付不僅能解決日常生活中的小額支付，也能解決企業(yè)間的大額支付，替代現(xiàn)金、支票等銀行結(jié)算支付手段。盡管移動(dòng)通信設(shè)備的智能化程度提高，但受限于便攜性和體積要求，存儲(chǔ)能力和計(jì)算速度在短期內(nèi)無法與個(gè)人電腦（PC）相比。云計(jì)算恰能彌補(bǔ)移動(dòng)通信設(shè)備這一短板。云計(jì)算可將存儲(chǔ)和計(jì)算從移動(dòng)通信終端轉(zhuǎn)移到云計(jì)算的服務(wù)器，減少對移動(dòng)通信設(shè)備的信息處理負(fù)擔(dān)。這樣，移動(dòng)通信終端將融合手機(jī)和傳統(tǒng)PC的功能，保障移動(dòng)支付的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，支付系統(tǒng)具有以下根本性特點(diǎn)：所有個(gè)人和機(jī)構(gòu)都在中央銀行的支付中心（超級網(wǎng)銀）開賬戶（存款和證券登記）；證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行（具體工具是手機(jī)和iPad）；支付清算完全電子化，社會(huì)中無現(xiàn)鈔流通；二級商業(yè)銀行賬戶體系可能不再存在。個(gè)人和企業(yè)的存款賬戶都在中央銀行，將對貨幣供給和貨幣政策產(chǎn)生重大影響，同時(shí)也會(huì)促進(jìn)貨幣政策理論和操作的重大變化。當(dāng)然，這種支付系統(tǒng)不會(huì)顛覆人類由中央銀行統(tǒng)一發(fā)行信用貨幣的制度。但是，社交網(wǎng)絡(luò)內(nèi)已自行發(fā)行貨幣，用于支付網(wǎng)民間數(shù)據(jù)商品購買，甚至實(shí)物商品購買，并建立了內(nèi)部支付系統(tǒng)。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查，在中國，35歲以下的城市青年，有60%的人使用網(wǎng)上銀行支付，進(jìn)行網(wǎng)上購物?！〈蠹铱粗辛似渲须[含的巨大價(jià)值。11典型案例四大商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上銀行，騰訊推出的微信聯(lián)合人保財(cái)險(xiǎn)的手機(jī)端支付，淘寶聯(lián)合天弘基金開發(fā)的余額寶，還有包括：易付寶、百付寶、快錢等多家第三方支付平臺。12你所不知道的秘密互聯(lián)網(wǎng)金融的驚人能量。前所未有的低門檻，超級的靈活性，將一大批理財(cái)?shù)拈T外漢帶入了這個(gè)市場，打造出巨大的增長潛力。同樣無法否認(rèn)的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融中各種問題開始顯現(xiàn)。在每一場技術(shù)變革中，消費(fèi)者都是受益者，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。然而，投資這樁事情又有些例外，它與投資者的資產(chǎn)、利益直接相關(guān)。在展望互聯(lián)網(wǎng)金融美好愿景的同時(shí)，不迷信、不輕信是每一位投資者應(yīng)當(dāng)秉承的態(tài)度，畢竟投資市場有著它基本的規(guī)律和規(guī)則。下面為將揭開互聯(lián)網(wǎng)金融的10個(gè)秘密，能夠幫助我們撥開眼前的迷霧?！ＡＹJ客服竭誠為您服務(wù)——

微貸網(wǎng)確實(shí)被立案偵查，P2P的政策其實(shí)就是信用比較好的人可以通過這些網(wǎng)站貸款，主要是因?yàn)橛幸恍┤诉€是急需用錢的

1、按借貸流程的不同，可分為純平臺模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式兩種純平臺模式即出借人根據(jù)需求在平臺上自主選擇貸款對象，平臺不介入交易，只負(fù)責(zé)信用審核、展示及招標(biāo)，以收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)為收益來源。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式又稱“多對多”模式，是指借貸雙方不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而是通過第三方個(gè)人先行放款給資金需求者，再由第三方個(gè)人將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者。其中，第三方個(gè)人與P2P網(wǎng)貸平臺高度關(guān)聯(lián)，一般為平臺的內(nèi)部核心人員。純線上模式整個(gè)過程都是在網(wǎng)上進(jìn)行的，因此可以極大的節(jié)省人力成本。競標(biāo)方式使借款人和出借人有較大的交易自由；借款人還款壓力小，風(fēng)險(xiǎn)也小。不足之處是風(fēng)險(xiǎn)難以把控，據(jù)第三方機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)，純線上模式的壞賬率會(huì)高達(dá)10%，投資者選擇此類平臺時(shí)應(yīng)該慎重。雖然有黑名單公開曝光，但并不賠償出借人的經(jīng)濟(jì)損失。對于逾期不還的情況，只退還出借人手續(xù)費(fèi)，所以資金回收的潛在風(fēng)險(xiǎn)只能由出借人自行承擔(dān)。2、按征信方式分，可分為純線上模式和線上線下模式純線上模式是指P2P網(wǎng)貸平臺作為單純的網(wǎng)絡(luò)中介存在，負(fù)責(zé)制定交易規(guī)則和提供交易平臺,從用戶開發(fā)、信用審核、合同簽訂到貸款催收等整個(gè)業(yè)務(wù)主要在線上完成。線上線下相模式，是指P2P網(wǎng)貸公司在線上主攻理財(cái)端，吸引出借人，并公開借貸業(yè)務(wù)信息以及相關(guān)法律服務(wù)流程，而線下則強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制、開發(fā)貸款端客戶。在純線上模式中，傳統(tǒng)的審核方式節(jié)省了人力成本。但是基于缺失的數(shù)據(jù)建立起來的數(shù)據(jù)模型也存在一定問題，這種問題會(huì)導(dǎo)致信用審核可靠性降低，風(fēng)險(xiǎn)控制不成熟，逾期率和壞賬率普遍偏高。而線上線下輔助模式是目前最為安全的模式。原理是資金籌集部分由線上完成，尋找借款客戶部分則由線下完成。由于整個(gè)審核過程都需要現(xiàn)場考察，所以運(yùn)營成本會(huì)略高，但是這種模式能夠給投資者帶來極大的資金安全保障。3、按有無擔(dān)保機(jī)制，可分為無擔(dān)保模式和有擔(dān)保模式無擔(dān)保模式即平臺僅發(fā)揮信用認(rèn)定和信息撮合的功能，提供的所有借款均為無擔(dān)保的信用貸款，由出借人根據(jù)自己的借款期限和風(fēng)險(xiǎn)承受能力自主選擇借款金額和借款期限。有擔(dān)保模式又可分為第三方擔(dān)保模式和平臺自身擔(dān)保模式。第三方擔(dān)保模式模式即P2P平臺與擔(dān)保公司是完全獨(dú)立的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。一種是將風(fēng)險(xiǎn)控制交給擔(dān)保公司去做，一種是平臺自身去把握風(fēng)險(xiǎn)控制，但是，無論哪種風(fēng)控方式，從投資人角度來講，都不能簡單的認(rèn)為有了擔(dān)保就安全了。因?yàn)樵谶^去運(yùn)作的過程中，很多擔(dān)保公司都出了風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保公司跟銀行合作時(shí)，也不完全能夠最終賠付給銀行。

p2p投資借貸平臺是指從事互聯(lián)網(wǎng)線上交易的一個(gè)中介平臺，出借方與借貸方資金交易都是公開透明的，安全系數(shù)除銀行之外是最安全的，利率也比銀行高好多。