人民幣理財產(chǎn)品主要可以分為以下幾種類型：1)債券型。債券型的理財產(chǎn)品是投資于貨幣市場中，該產(chǎn)品通常是央行票據(jù)和企業(yè)短期融資券。2)信托型。信托型的理財產(chǎn)品是投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構(gòu)擔?；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有的是投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。3)掛構(gòu)型。嚴格意義上來講，掛構(gòu)型產(chǎn)品是一種投資組合，是一種結(jié)合固定收益和選擇權(quán)產(chǎn)品的投資方式，也是一種傳統(tǒng)的投資方式與金融衍生品的組合。掛構(gòu)型產(chǎn)品又分為股票掛鉤型、利率掛鉤型、匯率掛鉤型、指數(shù)掛鉤型及信用掛鉤型等4)QDII型。QDII表示的是合格的境內(nèi)投資機構(gòu)代客境外理財，指的是取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行。QDII型人民幣理財產(chǎn)品，簡單說，QDII產(chǎn)品即是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成外幣，直接在境外投資。最新人民幣理財產(chǎn)品有哪些優(yōu)點?1)信譽度高。人民幣理財產(chǎn)品是銀行推出，而中國所有金融機構(gòu)中銀行是信譽度最高的，故人民幣理財產(chǎn)品具有極高的信譽保障。2)投資收益高。在銀行間債券市場上，銀行有絕對優(yōu)勢。人民幣理財產(chǎn)品可以利用其優(yōu)勢得到一些特殊的債券品種，進而為客戶獲得較高的投資收益。3)優(yōu)惠條款。作為銀行推出的，其產(chǎn)品可以依靠其特有的優(yōu)勢，然后為人民幣理財產(chǎn)品推出一些獨有的優(yōu)惠條款。

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如果產(chǎn)品是需要你親手交易的，那你就要對證卷知識、投資產(chǎn)品都充分了解再開始，這樣才能避免不必要的損失，不過在證卷市場上僅靠理論知識是不行的，必須是親身經(jīng)歷過才會得到提高，建議是先學習理論知識，然后邊做點投資邊學習技術(shù)知識，再自己投資之前最好是選擇一款風險小穩(wěn)定的產(chǎn)品來保本，那一小部分動手學習就行了。

恩，謝謝你。感覺比較適合自己的是基金定投，雖然說需要選擇一個好的基金管理公司、好的基金經(jīng)理，但是這樣的好，不知道該怎么評判。

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　　通過對發(fā)達國家銀行業(yè)和國際化大銀行的分析，我們發(fā)現(xiàn)，理財業(yè)務(wù)其實是發(fā)達　　國家銀行業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一。隨著利率匯率市場化、資產(chǎn)證券化和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展　　，理財業(yè)務(wù)也將成為我國銀行業(yè)的核心業(yè)務(wù)之一?！　≈鞒秩?李倩 特約嘉賓 吳天鵬　　吳天鵬　　高級經(jīng)濟師，中國銀行全球金融市場部副總經(jīng)理，畢業(yè)于北京外國語大學英語系　　，1978年加入中國銀行總行，長期從事貨幣市場、外匯市場和債券市場等項資金業(yè)務(wù)　　，具有中國銀行總行和海外分行工作經(jīng)驗，曾任中國銀行法蘭克福分行、加拿大中國　　銀行助理總經(jīng)理?！　‰S著人民幣理財業(yè)務(wù)在各股份制銀行中的逐漸推出，理財業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行　　的競爭手段和新的利潤增長點?！　≡诶碡敇I(yè)務(wù)中，雖然人民幣理財在我國銀行業(yè)剛剛興起，但是外匯理財業(yè)務(wù)則早　　已成為各商業(yè)銀行的重點業(yè)務(wù)之一?！　”娝苤?，外匯理財業(yè)務(wù)是目前我國銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)的先行者，并最終將推動人　　民幣理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是，它也面臨著激烈的競爭與外資銀行的挑戰(zhàn)。中國銀行在　　國內(nèi)外匯理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有領(lǐng)先地位，得益于外匯外貿(mào)專業(yè)銀行的歷史厚積和人才的　　培養(yǎng)，尤其得益于較強的產(chǎn)品創(chuàng)新能力、適時的風險控制能力和完善的全球投資體系。　　為此，我們邀請中國銀行全球金融部副總經(jīng)理吳天鵬進行了“對話”。針對目前　　外匯理財市場存在著的問題，吳天鵬建議中資銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度審視銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)　　的發(fā)展，并做好產(chǎn)品創(chuàng)新、風險監(jiān)控和全球投資體系的準備工作，以使各家商業(yè)銀行　　在市場環(huán)境逐步完善時，能從外匯理財業(yè)務(wù)順利地向人民幣理財業(yè)務(wù)延伸，進而推動　　銀行業(yè)務(wù)整體的創(chuàng)新和發(fā)展?！　≈鞒秩耍和鈪R理財業(yè)務(wù)是目前我國銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)的先行者，并最終將推動人民　　幣理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。那么，請您介紹一下發(fā)達國家銀行理財業(yè)務(wù)情況?！　　鯊睦适袌龌?、匯率自由化、資產(chǎn)證券化和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)達國家的銀行業(yè)務(wù)來　　看，理財業(yè)務(wù)已滲透到銀行業(yè)務(wù)的方方面面，是銀行業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一?！　〖钨e：理財業(yè)務(wù)是發(fā)達國家銀行業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一。據(jù)美國聯(lián)邦存款保險公司　?。‵DIC）的數(shù)據(jù)顯示，自80年代以來，美國銀行的非利息收入已從20％逐步上升到20　　03年的43.72％。美國銀行業(yè)的這種變化，一是由于80年代儲蓄存款利率管制逐步放　　開，既導致傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)市場競爭加劇擠壓了利息收入空間，也創(chuàng)造了與利率有關(guān)的　　衍生產(chǎn)品（包括理財產(chǎn)品）的發(fā)展空間；二是因為資本市場的迅速發(fā)展，提供了擴大　　資本市場業(yè)務(wù)的環(huán)境?！　睦适袌龌R率自由化、資產(chǎn)證券化和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)達國家的銀行業(yè)務(wù)來看　　，理財業(yè)務(wù)已滲透到銀行業(yè)務(wù)的方方面面，是銀行業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一，因而促使銀　　行樹立了以客戶為中心的服務(wù)宗旨。其實，銀行就是一種理財機構(gòu)，銀行通過為客戶　　理財獲得盈利。不過，如果把銀行客戶的需求分為融資和財富管理兩大類，既可以廣　　義地把客戶的融資和財富管理業(yè)務(wù)都稱為理財業(yè)務(wù)，也可相對狹義地把客戶的財富管　　理業(yè)務(wù)稱為理財業(yè)務(wù)。當然，客戶也有個人和機構(gòu)之分，也可稱為自然人和法人。　　主持人：我們知道，花旗集團和匯豐集團的理財業(yè)務(wù)對其發(fā)展有著重要作用?；ā　∑旒瘓F業(yè)務(wù)主要由全球消費金融集團、全球企業(yè)金融及投資銀行集團、資產(chǎn)管理集團　　和美邦私人客戶集團等構(gòu)成。2003年，以上業(yè)務(wù)集團分別占花旗集團凈利潤的55％、　　31％、10％和4％。匯豐集團的業(yè)務(wù)主要由個人金融服務(wù)（包括消費者融資）、商業(yè)　　銀行、公司投資銀行和市場、私人銀行等業(yè)務(wù)部門構(gòu)成。2003年，以上各業(yè)務(wù)部門占　　匯豐集團稅前利潤的比例分別為44％、23％、32％和2％。從中我們得到了什么啟示？　　嘉賓：是的。就花旗集團來看，全球消費金融集團（GCG）是全球最全面的金融　　解決方案的提供者，為2億個客戶提供自己的產(chǎn)品組合、創(chuàng)新技術(shù)和個性化服務(wù)，讓　　消費者能夠?qū)崿F(xiàn)自己的理財目標。GCG由信用卡、消費者融資和消費金融三個部門組　　成，隸屬于消費金融的CitiGold財富管理金融部（亞洲）的業(yè)務(wù)已擴展至香港、新加　　坡和臺灣，并成為第一家在中國開辦消費金融“雙貨幣存款”業(yè)務(wù)的外資銀行。全球　　企業(yè)金融及投資銀行集團（GCIB）除了資本市場及金融業(yè)務(wù)外，全球交易服務(wù)（GTS　　）部門為企業(yè)、金融機構(gòu)、政府提供全球化的現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資和證券服務(wù)，并在　　并購ForumFinancialGroup之后提供投資顧問基金服務(wù)?！　∪蛸Y產(chǎn)管理集團是首屈一指的理財顧問，資產(chǎn)管理公司暨保險公司，協(xié)助個人　　投資者及其家庭和顧問實現(xiàn)相應(yīng)的長期理財目標，也面向政府、企業(yè)、機構(gòu)，為經(jīng)濟　　成長出力，創(chuàng)造就業(yè)機會，提供員工退休計劃。全球資產(chǎn)管理集團由私人銀行部（CP　　B）、資產(chǎn)管理部（CAM）和人壽保險及年金部（LI＆A）組成。美邦私人客戶集團是　　財富管理及理財規(guī)劃業(yè)務(wù)部門，主要從事獨立的私人客戶理財顧問及股票研究業(yè)務(wù)?！　∥覀儚闹邪l(fā)現(xiàn)，不管是個人業(yè)務(wù)中的GCG、CPB和CAM等部門，還是機構(gòu)業(yè)務(wù)方面的GTS　　部門，都具有理財業(yè)務(wù)內(nèi)容。　　不管是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，還是投資銀行和保險業(yè)務(wù)，也都有嚴格意義上的理財　　業(yè)務(wù)包含其中，并且推動著其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。而且，花旗集團還有獨立的理財顧問支　　持其理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。　　同樣，匯豐集團的理財業(yè)務(wù)也深入到其業(yè)務(wù)發(fā)展的方方面面，是其業(yè)務(wù)發(fā)展的核　　心內(nèi)容。　　另據(jù)相關(guān)性分析，個人理財業(yè)務(wù)部門之間存在著較強的相關(guān)性，能進一步說明業(yè)　　務(wù)的推動作用?；ㄆ煦y行私人銀行與信用卡、資產(chǎn)管理與消費者融資、私人銀行與消　　費金融凈利潤的相關(guān)性都在0.96－0.9995之間，私人銀行與消費者金融凈利潤的相關(guān)　　性也達0.67，資產(chǎn)管理與信用卡凈利潤相關(guān)性為0.58?！　≈鞒秩耍河纱丝磥恚S著利率、匯率越來越市場化，資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的開展，及　　金融監(jiān)管的逐步放松使混業(yè)經(jīng)營成為可能。為客戶理財就是銀行實現(xiàn)以客戶為中心戰(zhàn)　　略的具體內(nèi)容，理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也就日益成為各銀行競爭的焦點，并大力推動著相關(guān)　　業(yè)務(wù)的發(fā)展。那么未來理財業(yè)務(wù)是不是也將成為我國銀行業(yè)業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一呢？　　□人民幣理財市場已經(jīng)有了一定的發(fā)展，但進一步發(fā)展尚需要利率和匯率機制上　　的進一步完善，關(guān)鍵在人民幣各類市場的有機形成，人民幣市場金融產(chǎn)品、工具的應(yīng)　　運而生和建立健全。　　嘉賓：可以這么認為。從2000年開始，我國的銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售　　轉(zhuǎn)移的趨勢。到2003年，我國的銀行業(yè)務(wù)由零售業(yè)務(wù)向理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移。理財業(yè)務(wù)正在　　成為公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)的集合點，有力地推動著銀行整體業(yè)務(wù)的發(fā)展?！　〗Y(jié)合發(fā)達國家銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗，考慮到快速增長的中國經(jīng)濟和逐步成長壯大　　的企業(yè)，以及眾多的人口與迅速增加的居民財富，積極穩(wěn)妥地發(fā)展零售業(yè)務(wù)和綜合性　　的理財業(yè)務(wù)，將為中國銀行業(yè)的長遠發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。單就個人理財業(yè)務(wù)而言，　　銀行理財業(yè)務(wù)的潛力遠未得到有效挖掘。中國人均GDP已于2003年超過了1000美元，　　居民本外幣儲蓄仍然較高。2004年11月末本幣為11.76萬億元，外幣為810億美元，市　　場的理財需求十分旺盛。　　主持人：我國的利率市場化改革步伐正在加快，加上人民幣匯率機制的逐步完善　　，理財市場的空間將更為廣闊，現(xiàn)在人民幣理財尚處在培育期間。您認為我國理財市　　場會怎樣發(fā)展？　　嘉賓：一方面，人民幣理財市場已經(jīng)有了一定的發(fā)展，但進一步發(fā)展尚需要利率　　和匯率機制上的進一步完善，關(guān)鍵在人民幣各類市場的有機形成，人民幣市場金融產(chǎn)　　品、工具的應(yīng)運而生和建立健全。目前，保險和基金等主要機構(gòu)已經(jīng)積極參與到人民　　幣理財市場中來了，部分商業(yè)銀行也已經(jīng)開始涉足人民幣理財業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行貨幣市　　場基金和債券市場基金的出現(xiàn)，以及外資銀行進入人民幣市場業(yè)務(wù)，必將進一步加大　　人民幣理財業(yè)務(wù)市場的競爭?！　×硪环矫妫鈪R理財市場仍然是目前主要商業(yè)銀行爭奪的重點，但外匯理財市場　　的健全與成熟還需要一定時間。由于外幣大多具有市場化的匯率和利率，一些商業(yè)銀　　行也具有境外投資外匯的資格，開展外匯理財業(yè)務(wù)也就順理成章。但是，我們?nèi)匀徊弧　∧芎雎燥L險因素：商業(yè)銀行具有經(jīng)營風險，而投資者自身也需要承擔一定的匯率　　或利率變動的風險。因此，銀行自身的經(jīng)營能力，尤其是控制風險的能力，以及　　投資者對收益與風險恰當?shù)念A(yù)期，對于外匯理財業(yè)務(wù)的進一步開展具有十分重要的意　　義?！　‘斎?，隨著人民幣匯率形成機制和相應(yīng)的外匯市場的逐步完善，本幣與外幣理財　　之間的通道將逐步打開，理財組合也將由人民幣與外幣構(gòu)成。　　但是，隨著銀行業(yè)的全面開放，我國銀行業(yè)將面臨著以理財業(yè)務(wù)為核心的外資銀　　行的全面競爭，外資銀行的理財產(chǎn)品較多，而且是在外匯市場中較成熟、成型，并有　　較好系統(tǒng)支持的產(chǎn)品。隨著人民幣利率和匯率的市場化逐步完成，外資銀行將選擇恰　　當?shù)漠a(chǎn)品投放到市場，并通過理財業(yè)務(wù)滲透和開拓其他相關(guān)業(yè)務(wù)。　　主持人：在目前的理財市場上，我國銀行業(yè)如果能通過經(jīng)營外匯理財產(chǎn)品，逐步　　建立全球一體化的經(jīng)營和風險規(guī)避體系，就可以適應(yīng)當利率和匯率逐步市場化時外資　　銀行在理財和整個銀行業(yè)務(wù)上的全面競爭。因此，能不能說，外匯理財是目前我國銀　　行體系理財業(yè)務(wù)的先行者，也是市場競爭的拳頭產(chǎn)品。但是，我國銀行業(yè)的外匯理財　　業(yè)務(wù)面臨激烈的競爭與挑戰(zhàn)?！　〖钨e：一點不錯。我國的銀行業(yè)已經(jīng)開始了在理財業(yè)務(wù)上的拓展，進入國內(nèi)的外　　資銀行也深入其中。目前，外匯理財市場主要是三類主體：一類是具有長期境外投資　　經(jīng)驗和全球網(wǎng)絡(luò)的中資銀行，如中國銀行；二是境外投資時間相對較短的銀行，如一　　些股份制商業(yè)銀行和其他國有商業(yè)銀行；三是境內(nèi)外資銀行，具有全球金融市場和銀　　行市場的投資網(wǎng)絡(luò)，如花旗、匯豐和渣打等銀行。　　目前國內(nèi)銀行外匯理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)以下幾方面的特點：　　第一，國內(nèi)銀行均以存款為依托設(shè)計理財產(chǎn)品，并根據(jù)國內(nèi)居民的風險承受能力　　和偏好，選擇本金無風險的結(jié)構(gòu)理財產(chǎn)品。而國際金融市場流行的結(jié)構(gòu)理財產(chǎn)品則分　　為本金有保證的結(jié)構(gòu)理財產(chǎn)品和本金無保證的結(jié)構(gòu)理財產(chǎn)品?！　〉诙?，國內(nèi)銀行投資門檻大幅降低。目前各銀行外匯投資門檻已從最初的5萬美　　元降到1000美元，個別銀行甚至低至100美元?！　〉谌?，根據(jù)期限、幣種、收益率、掛鉤條件和限制條款等因素，銀行外匯理財品　　種正逐步豐富。以前的外匯理財設(shè)計中只有銀行有權(quán)提前終止投資期限，現(xiàn)在已出現(xiàn)　　了客戶有權(quán)提前終止的產(chǎn)品?！　⊥赓Y銀行在中國的外匯理財產(chǎn)品主要有兩類：　　一是不保本的雙貨幣存款，客戶獲得定期存款利息和期權(quán)費收益，但因賣出貨幣　　選擇權(quán)，承擔貨幣匯率變動的風險。各家銀行的品牌名字不一，匯豐銀行稱之為雙利　　存款，花旗銀行稱之為優(yōu)利賬戶，渣打銀行稱之為基本型匯率投資賬戶；期限相對較　　短，但對期限的規(guī)定存在著差異，花旗銀行的投資期限從1個月至6個月不等，渣打銀　　行投資期限僅2個星期或1個月；最低投資金額不一，花旗銀行為25000美元，渣打銀　　行最低投資額為10000美元，如果投資額在300000美元或以上，可擁有更靈活的投資　　期限、協(xié)定匯率或收益率?！　《潜１镜氖袌鰭煦^產(chǎn)品，即收益與市場利率、匯率、股指、債券指數(shù)等掛鉤的　　產(chǎn)品。匯豐銀行稱保本投資，最低投資額為美元20000元；花旗銀行稱市場掛鉤賬戶　　，最低投資額為25000美元；渣打銀行稱保本型匯利投資賬戶（并可設(shè)最低投資收益　　保障），投資規(guī)模為20000美元，投資期1個月至12個月，若投資金額超過500000美元　　，可自由定制保本型匯利投資計劃。　　對比國內(nèi)銀行業(yè)與主要外資銀行在國內(nèi)外匯理財市場的產(chǎn)品和服務(wù)策略，外資銀　　行設(shè)立了較高的門檻，集中有限的資源為高端客戶服務(wù)，并有保本型和不保型兩類結(jié)　　構(gòu)性理財產(chǎn)品，而中資銀行則根據(jù)本土居民特點選用保本型結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品為主，充　　分利用其網(wǎng)點資源的優(yōu)勢為客戶服務(wù)，但可能存在著高端客戶被忽略或挖掘不夠的現(xiàn)　　象。　　而且，境內(nèi)外資銀行地在挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，中資銀行則可能地在挖存款或　　留住存款；境內(nèi)外資銀行有更個性的理財師服務(wù)，而中資銀行在這方面還相對欠缺。　　中資銀行規(guī)?；屯赓Y銀行高端化兩種外匯理財思路主要基于不同的資源背景與資源　　配置結(jié)構(gòu)，也決定于各自的發(fā)展重點。不過，挖掘或挽留優(yōu)質(zhì)客戶，為優(yōu)質(zhì)客戶提供　　充分的量身定做的服務(wù)，應(yīng)成為中資銀行外匯理財業(yè)務(wù)下一步發(fā)展的重點。總的來看　　，在外匯理財業(yè)務(wù)上，中資銀行之間的競爭，中外資銀行之間的潛在競爭必將更加激　　烈?！　≈鞒秩耍褐袊y行歷史上長期作為國家惟一特許的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行，在長期業(yè)　　務(wù)實踐中造就了一批批具有豐富實際工作經(jīng)驗及專業(yè)知識和技能的專業(yè)人才———交　　易員，在各項金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，特別是外匯業(yè)務(wù)方面在國內(nèi)具有較大的比較優(yōu)勢　　及市場份額。請介紹一下中國銀行在理財方面的經(jīng)驗。　　□隨著銀行間競爭的加劇，各家銀行推出的產(chǎn)品“結(jié)構(gòu)”日趨繁雜。而投資者在　　由初始階段的盲從到市場正反兩方面的教訓之后逐漸成熟，投資甄別時也更加理性。　　嘉賓：好的。中國銀行憑借其豐富的外匯市場經(jīng)驗和廣泛的網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品研究和創(chuàng)　　新，及較強的風險控制能力，在激烈的國內(nèi)外匯理財市場擁有最大的市場份額，并在　　競爭中占據(jù)著領(lǐng)先和主導地位。　　就拿零售業(yè)務(wù)中個人理財而言吧，中國銀行就有“外匯寶”、“期權(quán)寶”、“兩　　得寶”、“黃金寶”、“債券寶”和“匯聚寶”等“寶”系列產(chǎn)品。最近又進一步推　　出了“春夏秋冬”系列產(chǎn)品。其中，大多數(shù)產(chǎn)品是外匯理財產(chǎn)品?！　?003年10月，中國銀行率先在北京、上海、深圳、江蘇和浙江等地向市場推出了　　“匯聚寶”產(chǎn)品，受到了廣大個人外匯投資理財者的普遍歡迎。之后，同業(yè)開始推出　　類似產(chǎn)品。“匯聚寶”系列產(chǎn)品的推出，不僅為中國銀行的優(yōu)質(zhì)客戶提供了新的外匯　　理財渠道，也進一步豐富了“中銀理財”的內(nèi)涵，并提高了“中銀理財”品牌的知名　　度。2004年上半年，中國銀行“匯聚寶”產(chǎn)品的發(fā)售范圍逐步擴大到全國各地的大多　　數(shù)分行。2004年前10個月，我們共推出10期35個產(chǎn)品，美元產(chǎn)品24個，港幣產(chǎn)品9個　　，澳元產(chǎn)品1個，歐元產(chǎn)品1個。　　在開展“匯聚寶”個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的過程中，中國銀行充分發(fā)揮技術(shù)及技能的　　優(yōu)勢，并采用了全國定期統(tǒng)一發(fā)售的經(jīng)營戰(zhàn)略。另外，為了提高競爭力，我們采取了　　一定的靈活性，不定期為中國銀行個別分行量身定做出適合當?shù)厥袌鲂枨蟮漠a(chǎn)品。由　　于中國銀行開展此項業(yè)務(wù)初期采取了正確的發(fā)展戰(zhàn)略，“匯聚寶”很快就成為我行個　　人外匯理財類的拳頭產(chǎn)品，迅速在國內(nèi)市場中建立起知名度，并成為中國銀行個人理　　財業(yè)務(wù)中新的增長點，占據(jù)了國內(nèi)同類產(chǎn)品市場的主導地位，取得了較高的市場占有　　率。　　在成功開展了“匯聚寶”業(yè)務(wù)后，我們又研發(fā)出了“春夏秋冬”系列的外匯理財　　產(chǎn)品，并于2004年11月8日開始在上海分行試點發(fā)售。產(chǎn)品一經(jīng)面世，就受到了投資　　者的青睞，銷量穩(wěn)步上升?！　∧壳?，該產(chǎn)品突破了外匯理財產(chǎn)品的設(shè)計理念，使起息日、期限等要素均標準化　??；產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單明了，透明度強；認購方式靈活，有極強的流動性；客戶還可任意組　　合?，F(xiàn)在市場上中外資銀行推銷的個人理財產(chǎn)品大都是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品是銀　　行通過不同結(jié)構(gòu)設(shè)計體現(xiàn)銀行對市場的預(yù)期判斷，客戶在購買產(chǎn)品的同時，也被動地　　接受了其隱含的市場觀點或預(yù)期，但對其背后的不確定性風險卻知之甚少。隨著銀行　　間競爭的加劇，各家銀行推出的產(chǎn)品“結(jié)構(gòu)”日趨繁雜。而投資者在由初始階段的盲　　從到市場正反兩方面的教訓之后逐漸成熟，投資甄別時也更加理性，而“春夏秋冬”　　正是在這種情形之下應(yīng)運而生，迎合了市場的需求?！　≈鞒秩耍撼水a(chǎn)品創(chuàng)新外，中國銀行在金融風險管理和衍生產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域還具有　　哪些優(yōu)勢？　　嘉賓：提高衍生產(chǎn)品服務(wù)和加強國內(nèi)客戶對金融風險的認識與管理，一直是中國　　銀行的工作重點之一。20世紀80年代中期，我行就已涉足衍生產(chǎn)品領(lǐng)域，開創(chuàng)了國內(nèi)　　市場先河，率先推出了一系列衍生產(chǎn)品，為國內(nèi)各地企業(yè)提供了化解金融風險的方案。　　中國銀行很早就在資金部（現(xiàn)稱全球金融市場部）內(nèi)部成立了專為客戶管理金融　　風險的營銷團隊———客戶業(yè)務(wù)處。客戶業(yè)務(wù)處就是統(tǒng)領(lǐng)中國銀行所有分支機構(gòu)幫助　　客戶管理金融風險的團隊。他們?yōu)榭蛻艏皶r提供市場信息、財務(wù)顧問咨詢以及設(shè)計運　　用衍生產(chǎn)品管理風險的方案。他們不僅協(xié)助客戶進行衍生產(chǎn)品交易，而且更重要的是　　為客戶建立一套風險管理體系?！　〈送?，中國銀行內(nèi)部還建立了完善的風險管理體系。硬件方面，中國銀行采用了　　先進的電子風險管理系統(tǒng)；軟件方面，建立健全了一整套規(guī)章制度權(quán)限和金融衍生產(chǎn)　　品評審小組。該小組由相關(guān)業(yè)務(wù)處室的專家組成，對新的衍生產(chǎn)品和應(yīng)用衍生產(chǎn)品的　　客戶進行全面評估與審核，尋求客戶利益、特點與衍生產(chǎn)品的最佳結(jié)合點，使衍生產(chǎn)　　品給銀行和客戶所產(chǎn)生的風險最小化，并提出相關(guān)的風險防范措施?！　≈鞒秩耍航榻B了這么多中國銀行外匯理財市場的經(jīng)驗，您能不能談?wù)勎覈碡斒小　龃嬖诘膯栴}以及相關(guān)建議？　　嘉賓：行。我認為我國外匯理財市場目前存在著以下一些問題：　　□一些銀行尚不完全具備良好的外匯市場投資能力和風險控制能力，也未在這兩　　方面做好充分準備，更沒有做好隨著市場環(huán)境變化由外匯理財產(chǎn)品向人民幣理財產(chǎn)品　　過渡的心理準備。　　首先，對外匯理財業(yè)務(wù)的重要性認識不足。許多銀行是抱著搶外匯存款的目的開　　展這項業(yè)務(wù)的，這些銀行尚不完全具備良好的外匯市場投資能力和風險控制能力，也　　未在這兩方面做好充分準備，而是簡單地當“二傳手”，與外資銀行平盤規(guī)避風險實　　現(xiàn)收益，更沒有做好隨著市場環(huán)境變化由外匯理財產(chǎn)品向人民幣理財產(chǎn)品過渡的心理　　準備。　　其次，重點放在增加外匯存款或短期收益上，而沒有長期的優(yōu)質(zhì)客戶挖掘目標；　　第三，產(chǎn)品同一，缺乏各自的市場定位，存在著惡性競爭和短期行為，一些銀行　　不顧市場風險大打價格戰(zhàn)；　　第四，業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)系統(tǒng)跟不上；第五，理財分析師和顧問嚴重不足，缺乏調(diào)　　研能力，因而對市場的預(yù)期判斷力不強；第六，金融知識、風險等普及教育不足，客　　戶對投資風險的認識不夠。　　針對以上問題，我們認為，應(yīng)充分認識到理財業(yè)務(wù)對于銀行長遠發(fā)展的重要性，　　從銀行長遠發(fā)展的戰(zhàn)略高度重視本外幣理財業(yè)務(wù)的發(fā)展；培養(yǎng)自己的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和　　風險控制能力；用先進的理財業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持業(yè)務(wù)的規(guī)?；蜆藴驶l(fā)展；根據(jù)自身的　　情況確定戰(zhàn)略重點或?qū)ふ覒?zhàn)略合作伙伴；加快培養(yǎng)理財分析師和財務(wù)顧問的步伐；加　　強對客戶的教育與交流，提高客戶辨別風險的能力?！　∠嚓P(guān)鏈接　　外匯理財產(chǎn)品簡介　　“匯聚寶”是中國銀行根據(jù)客戶委托，按期征集客戶的外匯資金，在保證客戶本　　金安全的前提下，由中國銀行資深的投資專家，利用國際金融市場上豐富的投資工具　　對客戶資金進行運作和管理，以獲得高出普通定期存款利息的投資收益?！　「鶕?jù)投資者對投資期限和風險收益的不同偏好，中國銀行設(shè)計出豐富多樣的“匯　　聚寶”產(chǎn)品?！皡R聚寶”產(chǎn)品將主要投資在與利率、匯率及信用主體市場狀況掛鉤的　　結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，投資期限最短幾個月，最長可達5年以上?！　≈袊y行目前又專門設(shè)計了起息日和期限等要素標準化，具有極強流動性，客戶　　可任意選擇、隨心搭配的個人外匯理財新產(chǎn)品———“春夏秋冬”理財系列?！　⊥鈪R理財產(chǎn)品的風險在于投資者從認購日鎖定遠期利率，投資者將對從認購日到　　起息日之間的美元市場利率的變化做出自己的判斷。外幣市場利率的變化將會影響到　　理財合約的提前贖回價格，投資者若提前贖回合約可能會產(chǎn)生少量的本金損失，但也　　有獲利可能。

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