假設(shè)題主屬于穩(wěn)健型投資者，可以最大的風(fēng)險(xiǎn)承受能力為虧損10% ，不考慮其他規(guī)劃。

使用貨幣市場工具（主要是各類貨幣基金）、 債券（包括各類債權(quán)型固定收益產(chǎn)品）、股票（包括股票型基金）等三類資產(chǎn)為題主做資產(chǎn)配置。相關(guān)數(shù)據(jù)如下：

根據(jù)你自身情況，依據(jù)“有效前沿”做出在既定風(fēng)險(xiǎn)下收益率最高的投資組合，即將3-6個(gè)月的消費(fèi)支出投資于貨幣市場工具，剩余資金的40%投資于債券、60%投資 于股票產(chǎn)品。

該組合的期望收益率為8.45% ，標(biāo)準(zhǔn)差為15%。一年當(dāng)中最大的投資收益率為27.65% ，最小收益率為-10.75%?？赡馨l(fā)生的最大虧損在題主的風(fēng)險(xiǎn)承受能力范圍內(nèi)，是恰當(dāng)?shù)耐顿Y組合。對100萬的資產(chǎn)組合進(jìn)行1000次蒙特卡洛模擬，模擬未來20年的走勢。

建議資產(chǎn)配置：

3-6個(gè)月的消費(fèi)支出投資于貨幣基金。

40%投資于銀行理財(cái)、P2P、信托、債券或債券型基金等固定收益產(chǎn)品。

60%投資于股票市場，建議將資金分散投資于滬深300指數(shù)基金、QDII基金、 小盤股基金等產(chǎn)品。

投資策略：

由于題主并沒有過多的投資經(jīng)驗(yàn)，并且不愿意在這方面付出太多的精力。題主應(yīng)當(dāng)采取被動(dòng)、防御式投資策略（如普通定投、智能定投）并使用恒定比例混合策略定期對投資組合進(jìn)行調(diào)整。

理財(cái)也有很多年了，總結(jié)一下自己目前的資產(chǎn)分配情況。

30%的錢用來隨取保值。選擇銀行理財(cái)（當(dāng)然也要留一部分活期隨?。⒇泿呕鹄碡?cái)（余額寶、余利寶等），這兩項(xiàng)年化收益都在5%以下。

40%的錢用來穩(wěn)定增值。選擇近幾年表現(xiàn)好的基金（可以在天天基金網(wǎng)上挑選）、選擇固定收益類理財(cái)產(chǎn)品（我用的是無界財(cái)富，屬于穩(wěn)健型理財(cái)），這兩項(xiàng)中前者的年化收益不穩(wěn)定，但一般都可以在6%以上，后者在8~10%，應(yīng)該是上述理財(cái)方式里面我最偏愛的一種。

無界還有幾點(diǎn)我比較喜歡的：

一是每周的理財(cái)分享和每日的經(jīng)濟(jì)快報(bào)；

二是日常福利（有微信紅包、投資紅包）；

三是微信群和無界部落把投資人聚到一起互通有無分享經(jīng)驗(yàn)；

四就是提現(xiàn)速度，目前都是秒到（截止到2019年2月依然如此）。

這部分理財(cái)就是求穩(wěn)，投資的就知道利息是多少。不會(huì)像炒股那樣刺激，當(dāng)然也不如炒股那樣操心。需要領(lǐng)新手紅包的可以來這里看看：100紅包+500京東卡

ps：一開始比較小白，直接從官網(wǎng)注冊，只領(lǐng)了投資紅包，最后還沒有用完。后來才知道很多平臺有像我剛剛發(fā)的鏈接一樣的活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)頁面，基本上是收益最大化的。

20%的錢用來風(fēng)險(xiǎn)投資。我會(huì)選擇兩只股票（目前是被低估的地產(chǎn)股）長期持有、行情好的時(shí)候炒短線，目前還有一點(diǎn)比特幣，但預(yù)計(jì)2019年不會(huì)加倉。

10%的錢用來配置保險(xiǎn)。保險(xiǎn)最應(yīng)該保障的是家庭主要收入來源，所以我目前只給自己配置的保險(xiǎn)。后期還需要為父母購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，這部分該花的還是要花。

所在城市若有招商銀行，可以了解下招行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，您可以進(jìn)入招行主頁，點(diǎn)擊“理財(cái)產(chǎn)品”-“個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品”頁面查看，也可通過“搜索”分類您需要的理財(cái)產(chǎn)品。溫馨提示：購買之前請?jiān)敿?xì)閱讀產(chǎn)品說明書。

可以考慮目前市場上最熱門的現(xiàn)貨原油投資盈利高效，容易賺錢，當(dāng)然是最吸引投資者的重點(diǎn)，原油在國際上屬于相當(dāng)成熟的市場投資標(biāo)的，市場對于原油的巨大需求量與供給量使得原油價(jià)格波幅較大，而且?guī)缀跬耆Q于市場供求關(guān)系，這也從側(cè)面造就了原油的國際投資熱度。首先，原油投資相對于其擁有雙向的交易模式。我們知道，最為中國投資者熟悉的市場交易產(chǎn)品無疑是股票，對于國內(nèi)股票，其實(shí)有一種食之無味棄之可惜的雞肋情結(jié)，A股基本上一直處于牛短熊長的模式之中，讓投資者安全入場的機(jī)會(huì)其實(shí)不多，而且因A股特有的單邊交易模式，使得投資風(fēng)險(xiǎn)較大，這時(shí)原油投資的雙向交易模式的優(yōu)勢就很好的體現(xiàn)出來。其二，完善的市場機(jī)制。在期貨投資領(lǐng)域來說，國內(nèi)主要的投資品種集中在于農(nóng)產(chǎn)品與工業(yè)原料的期貨合約，此類合約都受時(shí)間性(如季節(jié))影響較大，交易連續(xù)性不強(qiáng)。然而原油屬于國際能源交易品種，交易活躍，連續(xù)性強(qiáng)。而且國內(nèi)期貨投資主力操作嚴(yán)重，容易出現(xiàn)莊家操盤的惡劣局面。然而原油投資的巨大供求量，根本沒有如此資金實(shí)力的集團(tuán)可以控制，所以原油投資的市場走勢較為合理且易于把握，其三，交易靈活。A股特有的T+1交易機(jī)制，使得的股票操作難度很大，及其不靈活，原油投資的T+0交易機(jī)制，便于靈活把握行情和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，操作靈活性很強(qiáng)；而且，我們知道期貨交易時(shí)間主要集中在白天上班時(shí)間，而原油投資的交投主要集中于歐美國家，活躍時(shí)間主要是晚間8：00—11:00，錯(cuò)開上班時(shí)間，便于專注看盤操作。其四，原油投資相對于股票來說最大的優(yōu)勢就是資金利用效率，原油投資采用的是保證金交易制度，對于股票的全額交易來說，很好的提高的資金的利用率。同時(shí)，高效利用資金使得入市的門檻更低，滿足中小投資者的投資需求，投資回報(bào)周期也很短。

四大行，大概算一下，一個(gè)月大約1858.33元到3441.67元左右

如果存1年期，按2.23%的年利率，每個(gè)月可以拿到1858.33元，如果存3年期，則每個(gè)月可以拿到3250元。當(dāng)然，如果按上浮到頂計(jì)算的話，1年期每個(gè)月可以拿1875元，可以多拿17元左右；而3年期的每個(gè)月可以拿3441.67元，可以多拿199.67元。

擴(kuò)展資料：

主要趨勢：

其一，同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的逐步拓展，將原有外資機(jī)構(gòu)和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財(cái)模式。

其二，投資組合保險(xiǎn)策略的逐步嘗試，產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資，而是在于投資組合的合理配置。

其三，動(dòng)態(tài)管理類產(chǎn)品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動(dòng)性是該類產(chǎn)品的主要優(yōu)勢。然而，該類產(chǎn)品的信息透明度問題值得關(guān)注。

其四，POP(Product of Product)的逐步繁榮，通過不同類型銀行理財(cái)產(chǎn)品之間的投資組合構(gòu)建來滿足不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力投資者的投資需求。

其五，另類投資的逐步興起，藝術(shù)品和飲品(酒與茶)已逐步進(jìn)入銀行理財(cái)產(chǎn)品市場的投資視野，未來的低碳概念、不動(dòng)產(chǎn)和自然資源的投資將會(huì)成為下一個(gè)熱點(diǎn)。

參考資料來源：百度百科-銀行理財(cái)產(chǎn)品

很多人都說種樹最好的時(shí)間是十年前，其次就是現(xiàn)在。這也說明了理財(cái)對我們的重要性。

對于每一位投資者，都需要在明確自己的投資屬性和偏好之后，先確定自己的目標(biāo)，再適配相應(yīng)的投資方式和產(chǎn)品，最后完成合理的資產(chǎn)搭配。

理財(cái)不只是對錢的打理，更是對自我的管理和貫穿整個(gè)人生的規(guī)劃。每個(gè)人都會(huì)隨著年齡的增長而產(chǎn)生財(cái)務(wù)狀況的改變，因此在不同家庭生命周期，也需要對理財(cái)規(guī)劃不斷進(jìn)行調(diào)整。

一般來說，我們通常會(huì)經(jīng)歷5個(gè)家庭生命周期：單身期，形成期，成長期，成熟期和衰老期。

當(dāng)我們處于單身期時(shí)，就是一人吃飽，全家不餓，可以采取激進(jìn)型的投資方式，將個(gè)人的70%以上的資產(chǎn)投資于股票等高風(fēng)險(xiǎn)的投資。

隨著年齡的增長，人到中年以后，處于上有老下有小的階段，還敢拿出70%以上投資高風(fēng)險(xiǎn)投資嗎？相信大多數(shù)的中年人群會(huì)考慮：如果虧損了，孩子的教育金，家庭的開支，父母醫(yī)療費(fèi)用怎辦？

大部分中年人群會(huì)選擇適當(dāng)調(diào)整自己的資產(chǎn)配置，會(huì)將高風(fēng)險(xiǎn)的投資資產(chǎn)比例降低到50%或以下，將40%的資產(chǎn)會(huì)購置銀行理財(cái)，國債等低風(fēng)險(xiǎn)的金融投資品，確保應(yīng)對子女教育，家庭開支等。

總之，按照不同的家庭生命周期調(diào)整資產(chǎn)配置的比例是必要的選擇，如果沒有合理進(jìn)行調(diào)整，會(huì)對家庭造成一定的影響。

而且我要提醒題主的是現(xiàn)在幾乎任何理財(cái)產(chǎn)品都不保本了，就算是余額寶也是有風(fēng)險(xiǎn)的——也就是說家是不會(huì)幫你兜底的，做投資之前要謹(jǐn)慎考慮，自己是否能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，更重要的是，學(xué)習(xí)鉆研你所投資的理財(cái)產(chǎn)品，自己做好最后一關(guān)風(fēng)控，這種投資才是最有效率的。

好，基于以上這些，我們分析一下你適合怎么理財(cái)。

首先設(shè)定三個(gè)極限：穩(wěn)健極限，收益極限，靈活極限。

按照穩(wěn)定極限，你可以把錢投資銀行定期理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)不同投資方向，預(yù)期年化收益一般在3%-5%之間。100w存一年的利息是30k~50K，缺點(diǎn)是收益偏低，起投金額高（不過題主都有100W了估計(jì)也不在乎），優(yōu)點(diǎn)是比較安全（但不等同于保本）。

按照收益極限，你可以把錢投資股票/虛擬幣，這個(gè)收益我就不敢說了，大概在負(fù)無窮-200%之間，優(yōu)勢很突出，劣勢也很明顯。

按照靈活極限，你可以把錢放在余額寶（類似產(chǎn)品：余利寶、騰訊理財(cái)通），收益在3%左右（最近已經(jīng)跌到2.5%），優(yōu)點(diǎn)是靈活（隨存隨?。?，缺點(diǎn)是收益和安全性都沒有特別突出。

這里我要說一句，投資的第一步永遠(yuǎn)是資產(chǎn)配置，然后才是選擇產(chǎn)品。

所以對于資金的分配，一般來說：

①存款——很簡單了，除了定存，還可以選一些活期和定期的銀行理財(cái)。

我用的是招銀，手機(jī)app里面就有，現(xiàn)在的利率是4.19%，活期，限額5萬人民幣，可以當(dāng)日轉(zhuǎn)出，只是沒有當(dāng)天的收益，靈活度還是蠻好的。

定期理財(cái)一般3個(gè)月，不到5個(gè)點(diǎn)的樣子，各個(gè)行都差不多。

②貨幣基金——其實(shí)就是大家把各自少量的錢聚在一起，然后基金的管理人去和銀行要個(gè)好點(diǎn)的利率，一部分錢存起來，剩下的買債券，所以貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)還是沒什么風(fēng)險(xiǎn)的。貨幣基金有很多，基本利率在4%-5%，起購的門檻也不高。

③P2P——就是民間借貸，風(fēng)險(xiǎn)的話主要看平臺。

我在P2P上的策略是“薅羊毛”，基本所有的平臺都會(huì)有新手標(biāo)，大多利率在6%-13%，7日-3個(gè)月，有的還有紅包可以用。

P2P理財(cái)一定要資金分散，選擇排名靠前、后臺夠硬的平臺。

另外，新手標(biāo)之外，選標(biāo)的時(shí)候，最好選擇有房產(chǎn)或者車輛抵押的標(biāo)，并且看標(biāo)的借貸人信息是否全面、真實(shí)。

PS:這里想科普一下P2B，是P2P的分支，P2P借款給個(gè)人，P2B借款給企業(yè)，相對來說安全很多，目前我也主要是在投P2B，畢竟我是金牛座，天生比較膽小。

③股票——這個(gè)不敢妄加評論，長線短線各有各的玩法。

挖掘并長期持有潛力股，長遠(yuǎn)的來看，股票的價(jià)格其實(shí)是這個(gè)公司價(jià)值的體現(xiàn)，買一只股票是看好一個(gè)公司未來的發(fā)展?；蛘咦龆叹€，高拋低吸，賺錢就走。炒股最關(guān)鍵是心態(tài)，漲了不賣，虧了割肉，不能太貪心，另外要看自己的時(shí)間是否允許天天盯著大盤，找到適合你的方式，不能因?yàn)槌垂傻⒄`工作和生活?；疬@塊，我自己是定投一些熱門板塊的基金和指數(shù)基金，螞蟻財(cái)富都可以操作，也可以多看看別人的評論，看基金的資料，具體資產(chǎn)配置等等。

④重疾保險(xiǎn)——可以在非常時(shí)期給你提供一筆救命錢，或者退保之后也可以作為一份收益。香港澳門都可以購買美金保險(xiǎn)，少了人民幣通貨膨脹，多年后會(huì)貶值的擔(dān)憂，美金還是相對堅(jiān)挺的。另外，購買保險(xiǎn)的時(shí)，除了要選擇排名靠前的大型公司外，還要注意疾病種類是否包含常見病和多發(fā)病。

資產(chǎn)配置具體的話，舉個(gè)栗子。

1.余額寶，靈活隨取，一定要留一部分資金（特別是對錢要求流動(dòng)性大的！必備余額寶）

2.指數(shù)基金：比如滬深300、中證500、恒生國企指數(shù)，各市場間指數(shù)相關(guān)性較低比較好，可以避免同漲同跌，低谷時(shí)多買就好。

3.P2P：目前沒在投了，風(fēng)向不太穩(wěn)太，緩緩再說

4.P2B：推薦無界財(cái)富，這種企業(yè)項(xiàng)目還款能力比較有強(qiáng)，圖個(gè)安心。（一句話，用了3年，沒有逾期過。）

最近他們有注冊投資送500元京東卡的活動(dòng)，推薦家人和朋友參加過，覺得不錯(cuò)，你們感興趣也可以看（ps：此頁面才有獎(jiǎng)勵(lì)）

100紅包+500京東卡

純屬良心推薦，不喜勿噴。建議對理財(cái)感興趣的可以看看，體驗(yàn)一下專業(yè)的論壇和服務(wù)，以后投資其他平臺也有對比。

5.股票：我個(gè)人是建議不要炒股，這個(gè)和經(jīng)濟(jì)形式太相關(guān)了，比如地產(chǎn)類的，現(xiàn)在綠的讓人有點(diǎn)慌了.....要是有精力就去研究，沒有就算了。

6.保險(xiǎn)：我覺得這種東西花點(diǎn)錢買個(gè)心安吧，畢竟也不知道明天和意外哪個(gè)先到來。特別是給家里的小孩和老人買一個(gè)，挺有必要的，我一般都是買重疾保險(xiǎn)，那些“分紅險(xiǎn)”我是不買的。

以上這就是我個(gè)人總結(jié)的資產(chǎn)配置方案，是比較適合我目前的情況的，當(dāng)然后續(xù)還需要不斷調(diào)整，不過分散投資的理念是不會(huì)過時(shí)的。

目前，個(gè)人投資理財(cái)方式較多：定期、國債、受托理財(cái)、基金、黃金、信托、保險(xiǎn)等做組合投資，不同產(chǎn)品的投資起點(diǎn)不一，對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)級別不同，收益計(jì)算方式也有所不同。建議您可以到招行網(wǎng)點(diǎn)咨詢理財(cái)經(jīng)理的相關(guān)建議。

目前，招商銀行的個(gè)人投資理財(cái)方式較多：定期、國債、受托理財(cái)、基金、黃金、信托、保險(xiǎn)等做組合投資，不同產(chǎn)品的投資起點(diǎn)不一，對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)級別不同，收益率及收益計(jì)算方式也各有不同。若您有投資理財(cái)需求，可以到招行網(wǎng)點(diǎn)咨詢理財(cái)經(jīng)理的相關(guān)建議。

　　一、如果100萬投資理財(cái)，可以作長期投資，建議購買信托產(chǎn)品;而如果100萬元有流動(dòng)性需求，則建議分散投資?！　《?、100萬應(yīng)該如何投資理財(cái)：長期投資型可選信托產(chǎn)品，收益高于一般理財(cái)產(chǎn)品　　三、對于有百萬元閑置資金的高凈值人群來說，若對流動(dòng)性需求較低，投資固定收益圈的“高富帥”信托產(chǎn)品是個(gè)不錯(cuò)的選擇。相比于一般的理財(cái)產(chǎn)品，信托的特點(diǎn)是門檻高、收益高、期限長?！　∷?、信托平均收益率達(dá)8%~10%使得市面上一般固定收益理財(cái)產(chǎn)品都難以望其項(xiàng)背。今年上半年以來，信托產(chǎn)品的收益率出現(xiàn)止跌企穩(wěn)、甚至有所回升的勢頭。其中，房地產(chǎn)信托收益最高。　　五、以100萬投資理財(cái)為例，若購買一款一年期、收益率為9%的信托產(chǎn)品，則每年可以“吃息”9萬元。按照一年期定期存款上浮10%后的3.3%算，購買一年期信托利息可高出5.7萬元。

在軍登城樓唐代：駱賓王城上風(fēng)威冷，江中水氣寒。戎衣何日定，歌舞入長安。