銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)比較低，利息也比較低

　　你好！我是國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師，免費(fèi)提供綜合理財(cái)規(guī)劃方案以及幫助客戶進(jìn)行理財(cái)方案的實(shí)施?！　♂槍?duì)你這樣的情況：月工資5000元，假設(shè)月消費(fèi)2000元。咱無(wú)需贍養(yǎng)父母，無(wú)其他開(kāi)支，金融投資經(jīng)驗(yàn)懂一點(diǎn)點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般?！　?、現(xiàn)金規(guī)劃　　應(yīng)對(duì)突發(fā)事情的備用現(xiàn)金和銀行短期存款5000元左右，這個(gè)應(yīng)該是月支出的3倍比較適合，現(xiàn)金1000元左右即可，其他的可以存活期存款或者購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金。也可以申請(qǐng)一個(gè)信用卡作為現(xiàn)金融通的一個(gè)工具?！　?、消費(fèi)規(guī)劃　　可以參加消費(fèi)積分創(chuàng)富計(jì)劃，把家庭和自己個(gè)人的一些日常開(kāi)支轉(zhuǎn)化為一部分儲(chǔ)蓄，我在這方面也可以幫到你。另外一些大件消費(fèi)，例如買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，這樣的理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)的規(guī)劃方案。　　3、事業(yè)規(guī)劃　　如果對(duì)現(xiàn)在的工作滿意，就努力工作，進(jìn)一步提高收入。不滿意可以有計(jì)劃的轉(zhuǎn)移，改變才是轉(zhuǎn)變的開(kāi)始，才是成功的開(kāi)始?！　?、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃　　不知道單位有沒(méi)有給你們買(mǎi)團(tuán)險(xiǎn)，應(yīng)該是沒(méi)有，可以根據(jù)自己上下班，平時(shí)活動(dòng)等安全系數(shù)，只考慮買(mǎi)個(gè)意外保險(xiǎn)?！　?、投資規(guī)劃　　月收入5000元，各項(xiàng)開(kāi)支2000后，剩余3000元，可以作為投資實(shí)現(xiàn)買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)等理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，建議1000元定投債券型基金，1000元定投股票型基金，剩下的部分，可以存為3到6個(gè)月的短期存款，如此循環(huán)的存3或6個(gè)月，一方面應(yīng)對(duì)不時(shí)之需，另外就是積累到一定時(shí)候，在自己金融知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)更豐富的時(shí)候進(jìn)行一次性的基金投資或者股票投資?！　∵@是一個(gè)籠統(tǒng)的理財(cái)規(guī)劃，因?yàn)槟銢](méi)有說(shuō)你的理財(cái)目標(biāo)和你的具體情況，希望能對(duì)你理財(cái)有一定的幫助，思路決定出路，想法決定活法！有需要幫助的，可以查看我的資料聯(lián)系我，也請(qǐng)關(guān)注我的百度空間。

　　通過(guò)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)和國(guó)際化大銀行的分析，我們發(fā)現(xiàn)，理財(cái)業(yè)務(wù)其實(shí)是發(fā)達(dá)　　國(guó)家銀行業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一。隨著利率匯率市場(chǎng)化、資產(chǎn)證券化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展　　，理財(cái)業(yè)務(wù)也將成為我國(guó)銀行業(yè)的核心業(yè)務(wù)之一。　　主持人 李倩 特約嘉賓 吳天鵬　　吳天鵬　　高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，中國(guó)銀行全球金融市場(chǎng)部副總經(jīng)理，畢業(yè)于北京外國(guó)語(yǔ)大學(xué)英語(yǔ)系　　，1978年加入中國(guó)銀行總行，長(zhǎng)期從事貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)和債券市場(chǎng)等項(xiàng)資金業(yè)務(wù)　　，具有中國(guó)銀行總行和海外分行工作經(jīng)驗(yàn)，曾任中國(guó)銀行法蘭克福分行、加拿大中國(guó)　　銀行助理總經(jīng)理?！　‰S著人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)在各股份制銀行中的逐漸推出，理財(cái)業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行　　的競(jìng)爭(zhēng)手段和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。　　在理財(cái)業(yè)務(wù)中，雖然人民幣理財(cái)在我國(guó)銀行業(yè)剛剛興起，但是外匯理財(cái)業(yè)務(wù)則早　　已成為各商業(yè)銀行的重點(diǎn)業(yè)務(wù)之一?！　”娝苤?，外匯理財(cái)業(yè)務(wù)是目前我國(guó)銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)的先行者，并最終將推動(dòng)人　　民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是，它也面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)與外資銀行的挑戰(zhàn)。中國(guó)銀行在　　國(guó)內(nèi)外匯理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有領(lǐng)先地位，得益于外匯外貿(mào)專(zhuān)業(yè)銀行的歷史厚積和人才的　　培養(yǎng)，尤其得益于較強(qiáng)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力、適時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和完善的全球投資體系?！　榇耍覀冄?qǐng)中國(guó)銀行全球金融部副總經(jīng)理吳天鵬進(jìn)行了“對(duì)話”。針對(duì)目前　　外匯理財(cái)市場(chǎng)存在著的問(wèn)題，吳天鵬建議中資銀行應(yīng)從戰(zhàn)略高度審視銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)　　的發(fā)展，并做好產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和全球投資體系的準(zhǔn)備工作，以使各家商業(yè)銀行　　在市場(chǎng)環(huán)境逐步完善時(shí)，能從外匯理財(cái)業(yè)務(wù)順利地向人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)延伸，進(jìn)而推動(dòng)　　銀行業(yè)務(wù)整體的創(chuàng)新和發(fā)展。　　主持人：外匯理財(cái)業(yè)務(wù)是目前我國(guó)銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)的先行者，并最終將推動(dòng)人民　　幣理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。那么，請(qǐng)您介紹一下發(fā)達(dá)國(guó)家銀行理財(cái)業(yè)務(wù)情況?！　　鯊睦适袌?chǎng)化、匯率自由化、資產(chǎn)證券化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)務(wù)來(lái)　　看，理財(cái)業(yè)務(wù)已滲透到銀行業(yè)務(wù)的方方面面，是銀行業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一。　　嘉賓：理財(cái)業(yè)務(wù)是發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一。據(jù)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司　　（FDIC）的數(shù)據(jù)顯示，自80年代以來(lái)，美國(guó)銀行的非利息收入已從20％逐步上升到20　　03年的43.72％。美國(guó)銀行業(yè)的這種變化，一是由于80年代儲(chǔ)蓄存款利率管制逐步放　　開(kāi)，既導(dǎo)致傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇擠壓了利息收入空間，也創(chuàng)造了與利率有關(guān)的　　衍生產(chǎn)品（包括理財(cái)產(chǎn)品）的發(fā)展空間；二是因?yàn)橘Y本市場(chǎng)的迅速發(fā)展，提供了擴(kuò)大　　資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)的環(huán)境?！　睦适袌?chǎng)化、匯率自由化、資產(chǎn)證券化和混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)務(wù)來(lái)看　　，理財(cái)業(yè)務(wù)已滲透到銀行業(yè)務(wù)的方方面面，是銀行業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一，因而促使銀　　行樹(shù)立了以客戶為中心的服務(wù)宗旨。其實(shí)，銀行就是一種理財(cái)機(jī)構(gòu)，銀行通過(guò)為客戶　　理財(cái)獲得盈利。不過(guò)，如果把銀行客戶的需求分為融資和財(cái)富管理兩大類(lèi)，既可以廣　　義地把客戶的融資和財(cái)富管理業(yè)務(wù)都稱(chēng)為理財(cái)業(yè)務(wù)，也可相對(duì)狹義地把客戶的財(cái)富管　　理業(yè)務(wù)稱(chēng)為理財(cái)業(yè)務(wù)。當(dāng)然，客戶也有個(gè)人和機(jī)構(gòu)之分，也可稱(chēng)為自然人和法人。　　主持人：我們知道，花旗集團(tuán)和匯豐集團(tuán)的理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)其發(fā)展有著重要作用?；ā　∑旒瘓F(tuán)業(yè)務(wù)主要由全球消費(fèi)金融集團(tuán)、全球企業(yè)金融及投資銀行集團(tuán)、資產(chǎn)管理集團(tuán)　　和美邦私人客戶集團(tuán)等構(gòu)成。2003年，以上業(yè)務(wù)集團(tuán)分別占花旗集團(tuán)凈利潤(rùn)的55％、　　31％、10％和4％。匯豐集團(tuán)的業(yè)務(wù)主要由個(gè)人金融服務(wù)（包括消費(fèi)者融資）、商業(yè)　　銀行、公司投資銀行和市場(chǎng)、私人銀行等業(yè)務(wù)部門(mén)構(gòu)成。2003年，以上各業(yè)務(wù)部門(mén)占　　匯豐集團(tuán)稅前利潤(rùn)的比例分別為44％、23％、32％和2％。從中我們得到了什么啟示？　　嘉賓：是的。就花旗集團(tuán)來(lái)看，全球消費(fèi)金融集團(tuán)（GCG）是全球最全面的金融　　解決方案的提供者，為2億個(gè)客戶提供自己的產(chǎn)品組合、創(chuàng)新技術(shù)和個(gè)性化服務(wù)，讓　　消費(fèi)者能夠?qū)崿F(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。GCG由信用卡、消費(fèi)者融資和消費(fèi)金融三個(gè)部門(mén)組　　成，隸屬于消費(fèi)金融的CitiGold財(cái)富管理金融部（亞洲）的業(yè)務(wù)已擴(kuò)展至香港、新加　　坡和臺(tái)灣，并成為第一家在中國(guó)開(kāi)辦消費(fèi)金融“雙貨幣存款”業(yè)務(wù)的外資銀行。全球　　企業(yè)金融及投資銀行集團(tuán)（GCIB）除了資本市場(chǎng)及金融業(yè)務(wù)外，全球交易服務(wù)（GTS　?。┎块T(mén)為企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、政府提供全球化的現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資和證券服務(wù)，并在　　并購(gòu)ForumFinancialGroup之后提供投資顧問(wèn)基金服務(wù)?！　∪蛸Y產(chǎn)管理集團(tuán)是首屈一指的理財(cái)顧問(wèn)，資產(chǎn)管理公司暨保險(xiǎn)公司，協(xié)助個(gè)人　　投資者及其家庭和顧問(wèn)實(shí)現(xiàn)相應(yīng)的長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)，也面向政府、企業(yè)、機(jī)構(gòu)，為經(jīng)濟(jì)　　成長(zhǎng)出力，創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)，提供員工退休計(jì)劃。全球資產(chǎn)管理集團(tuán)由私人銀行部（CP　　B）、資產(chǎn)管理部（CAM）和人壽保險(xiǎn)及年金部（LI＆A）組成。美邦私人客戶集團(tuán)是　　財(cái)富管理及理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)部門(mén)，主要從事獨(dú)立的私人客戶理財(cái)顧問(wèn)及股票研究業(yè)務(wù)?！　∥覀儚闹邪l(fā)現(xiàn)，不管是個(gè)人業(yè)務(wù)中的GCG、CPB和CAM等部門(mén)，還是機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)方面的GTS　　部門(mén)，都具有理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容?！　〔还苁莻鹘y(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，還是投資銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也都有嚴(yán)格意義上的理財(cái)　　業(yè)務(wù)包含其中，并且推動(dòng)著其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。而且，花旗集團(tuán)還有獨(dú)立的理財(cái)顧問(wèn)支　　持其理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?！　⊥瑯樱瑓R豐集團(tuán)的理財(cái)業(yè)務(wù)也深入到其業(yè)務(wù)發(fā)展的方方面面，是其業(yè)務(wù)發(fā)展的核　　心內(nèi)容?！　×?yè)?jù)相關(guān)性分析，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門(mén)之間存在著較強(qiáng)的相關(guān)性，能進(jìn)一步說(shuō)明業(yè)　　務(wù)的推動(dòng)作用?；ㄆ煦y行私人銀行與信用卡、資產(chǎn)管理與消費(fèi)者融資、私人銀行與消　　費(fèi)金融凈利潤(rùn)的相關(guān)性都在0.96－0.9995之間，私人銀行與消費(fèi)者金融凈利潤(rùn)的相關(guān)　　性也達(dá)0.67，資產(chǎn)管理與信用卡凈利潤(rùn)相關(guān)性為0.58。　　主持人：由此看來(lái)，隨著利率、匯率越來(lái)越市場(chǎng)化，資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的開(kāi)展，及　　金融監(jiān)管的逐步放松使混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為可能。為客戶理財(cái)就是銀行實(shí)現(xiàn)以客戶為中心戰(zhàn)　　略的具體內(nèi)容，理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也就日益成為各銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，并大力推動(dòng)著相關(guān)　　業(yè)務(wù)的發(fā)展。那么未來(lái)理財(cái)業(yè)務(wù)是不是也將成為我國(guó)銀行業(yè)業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一呢？　　□人民幣理財(cái)市場(chǎng)已經(jīng)有了一定的發(fā)展，但進(jìn)一步發(fā)展尚需要利率和匯率機(jī)制上　　的進(jìn)一步完善，關(guān)鍵在人民幣各類(lèi)市場(chǎng)的有機(jī)形成，人民幣市場(chǎng)金融產(chǎn)品、工具的應(yīng)　　運(yùn)而生和建立健全?！　〖钨e：可以這么認(rèn)為。從2000年開(kāi)始，我國(guó)的銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了大舉由批發(fā)向零售　　轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)。到2003年，我國(guó)的銀行業(yè)務(wù)由零售業(yè)務(wù)向理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移。理財(cái)業(yè)務(wù)正在　　成為公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)的集合點(diǎn)，有力地推動(dòng)著銀行整體業(yè)務(wù)的發(fā)展?！　〗Y(jié)合發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，考慮到快速增長(zhǎng)的中國(guó)經(jīng)濟(jì)和逐步成長(zhǎng)壯大　　的企業(yè)，以及眾多的人口與迅速增加的居民財(cái)富，積極穩(wěn)妥地發(fā)展零售業(yè)務(wù)和綜合性　　的理財(cái)業(yè)務(wù)，將為中國(guó)銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。單就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)而言，　　銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的潛力遠(yuǎn)未得到有效挖掘。中國(guó)人均GDP已于2003年超過(guò)了1000美元，　　居民本外幣儲(chǔ)蓄仍然較高。2004年11月末本幣為11.76萬(wàn)億元，外幣為810億美元，市　　場(chǎng)的理財(cái)需求十分旺盛?！　≈鞒秩耍何覈?guó)的利率市場(chǎng)化改革步伐正在加快，加上人民幣匯率機(jī)制的逐步完善　　，理財(cái)市場(chǎng)的空間將更為廣闊，現(xiàn)在人民幣理財(cái)尚處在培育期間。您認(rèn)為我國(guó)理財(cái)市　　場(chǎng)會(huì)怎樣發(fā)展？　　嘉賓：一方面，人民幣理財(cái)市場(chǎng)已經(jīng)有了一定的發(fā)展，但進(jìn)一步發(fā)展尚需要利率　　和匯率機(jī)制上的進(jìn)一步完善，關(guān)鍵在人民幣各類(lèi)市場(chǎng)的有機(jī)形成，人民幣市場(chǎng)金融產(chǎn)　　品、工具的應(yīng)運(yùn)而生和建立健全。目前，保險(xiǎn)和基金等主要機(jī)構(gòu)已經(jīng)積極參與到人民　　幣理財(cái)市場(chǎng)中來(lái)了，部分商業(yè)銀行也已經(jīng)開(kāi)始涉足人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行貨幣市　　場(chǎng)基金和債券市場(chǎng)基金的出現(xiàn)，以及外資銀行進(jìn)入人民幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)，必將進(jìn)一步加大　　人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)?！　×硪环矫妫鈪R理財(cái)市場(chǎng)仍然是目前主要商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)，但外匯理財(cái)市場(chǎng)　　的健全與成熟還需要一定時(shí)間。由于外幣大多具有市場(chǎng)化的匯率和利率，一些商業(yè)銀　　行也具有境外投資外匯的資格，開(kāi)展外匯理財(cái)業(yè)務(wù)也就順理成章。但是，我們?nèi)匀徊弧　∧芎雎燥L(fēng)險(xiǎn)因素：商業(yè)銀行具有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而投資者自身也需要承擔(dān)一定的匯率　　或利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行自身的經(jīng)營(yíng)能力，尤其是控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，以及　　投資者對(duì)收益與風(fēng)險(xiǎn)恰當(dāng)?shù)念A(yù)期，對(duì)于外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開(kāi)展具有十分重要的意　　義?！　‘?dāng)然，隨著人民幣匯率形成機(jī)制和相應(yīng)的外匯市場(chǎng)的逐步完善，本幣與外幣理財(cái)　　之間的通道將逐步打開(kāi)，理財(cái)組合也將由人民幣與外幣構(gòu)成?！　〉牵S著銀行業(yè)的全面開(kāi)放，我國(guó)銀行業(yè)將面臨著以理財(cái)業(yè)務(wù)為核心的外資銀　　行的全面競(jìng)爭(zhēng)，外資銀行的理財(cái)產(chǎn)品較多，而且是在外匯市場(chǎng)中較成熟、成型，并有　　較好系統(tǒng)支持的產(chǎn)品。隨著人民幣利率和匯率的市場(chǎng)化逐步完成，外資銀行將選擇恰　　當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品投放到市場(chǎng)，并通過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)滲透和開(kāi)拓其他相關(guān)業(yè)務(wù)?！　≈鞒秩耍涸谀壳暗睦碡?cái)市場(chǎng)上，我國(guó)銀行業(yè)如果能通過(guò)經(jīng)營(yíng)外匯理財(cái)產(chǎn)品，逐步　　建立全球一體化的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系，就可以適應(yīng)當(dāng)利率和匯率逐步市場(chǎng)化時(shí)外資　　銀行在理財(cái)和整個(gè)銀行業(yè)務(wù)上的全面競(jìng)爭(zhēng)。因此，能不能說(shuō)，外匯理財(cái)是目前我國(guó)銀　　行體系理財(cái)業(yè)務(wù)的先行者，也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的拳頭產(chǎn)品。但是，我國(guó)銀行業(yè)的外匯理財(cái)　　業(yè)務(wù)面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。　　嘉賓：一點(diǎn)不錯(cuò)。我國(guó)的銀行業(yè)已經(jīng)開(kāi)始了在理財(cái)業(yè)務(wù)上的拓展，進(jìn)入國(guó)內(nèi)的外　　資銀行也深入其中。目前，外匯理財(cái)市場(chǎng)主要是三類(lèi)主體：一類(lèi)是具有長(zhǎng)期境外投資　　經(jīng)驗(yàn)和全球網(wǎng)絡(luò)的中資銀行，如中國(guó)銀行；二是境外投資時(shí)間相對(duì)較短的銀行，如一　　些股份制商業(yè)銀行和其他國(guó)有商業(yè)銀行；三是境內(nèi)外資銀行，具有全球金融市場(chǎng)和銀　　行市場(chǎng)的投資網(wǎng)絡(luò)，如花旗、匯豐和渣打等銀行?！　∧壳皣?guó)內(nèi)銀行外匯理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)以下幾方面的特點(diǎn)：　　第一，國(guó)內(nèi)銀行均以存款為依托設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，并根據(jù)國(guó)內(nèi)居民的風(fēng)險(xiǎn)承受能力　　和偏好，選擇本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品。而國(guó)際金融市場(chǎng)流行的結(jié)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品則分　　為本金有保證的結(jié)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品和本金無(wú)保證的結(jié)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品?！　〉诙瑖?guó)內(nèi)銀行投資門(mén)檻大幅降低。目前各銀行外匯投資門(mén)檻已從最初的5萬(wàn)美　　元降到1000美元，個(gè)別銀行甚至低至100美元?！　〉谌鶕?jù)期限、幣種、收益率、掛鉤條件和限制條款等因素，銀行外匯理財(cái)品　　種正逐步豐富。以前的外匯理財(cái)設(shè)計(jì)中只有銀行有權(quán)提前終止投資期限，現(xiàn)在已出現(xiàn)　　了客戶有權(quán)提前終止的產(chǎn)品?！　⊥赓Y銀行在中國(guó)的外匯理財(cái)產(chǎn)品主要有兩類(lèi)：　　一是不保本的雙貨幣存款，客戶獲得定期存款利息和期權(quán)費(fèi)收益，但因賣(mài)出貨幣　　選擇權(quán)，承擔(dān)貨幣匯率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。各家銀行的品牌名字不一，匯豐銀行稱(chēng)之為雙利　　存款，花旗銀行稱(chēng)之為優(yōu)利賬戶，渣打銀行稱(chēng)之為基本型匯率投資賬戶；期限相對(duì)較　　短，但對(duì)期限的規(guī)定存在著差異，花旗銀行的投資期限從1個(gè)月至6個(gè)月不等，渣打銀　　行投資期限僅2個(gè)星期或1個(gè)月；最低投資金額不一，花旗銀行為25000美元，渣打銀　　行最低投資額為10000美元，如果投資額在300000美元或以上，可擁有更靈活的投資　　期限、協(xié)定匯率或收益率。　　二是保本的市場(chǎng)掛鉤產(chǎn)品，即收益與市場(chǎng)利率、匯率、股指、債券指數(shù)等掛鉤的　　產(chǎn)品。匯豐銀行稱(chēng)保本投資，最低投資額為美元20000元；花旗銀行稱(chēng)市場(chǎng)掛鉤賬戶　　，最低投資額為25000美元；渣打銀行稱(chēng)保本型匯利投資賬戶（并可設(shè)最低投資收益　　保障），投資規(guī)模為20000美元，投資期1個(gè)月至12個(gè)月，若投資金額超過(guò)500000美元　　，可自由定制保本型匯利投資計(jì)劃?！　?duì)比國(guó)內(nèi)銀行業(yè)與主要外資銀行在國(guó)內(nèi)外匯理財(cái)市場(chǎng)的產(chǎn)品和服務(wù)策略，外資銀　　行設(shè)立了較高的門(mén)檻，集中有限的資源為高端客戶服務(wù)，并有保本型和不保型兩類(lèi)結(jié)　　構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，而中資銀行則根據(jù)本土居民特點(diǎn)選用保本型結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品為主，充　　分利用其網(wǎng)點(diǎn)資源的優(yōu)勢(shì)為客戶服務(wù)，但可能存在著高端客戶被忽略或挖掘不夠的現(xiàn)　　象?！　《?，境內(nèi)外資銀行地在挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，中資銀行則可能地在挖存款或　　留住存款；境內(nèi)外資銀行有更個(gè)性的理財(cái)師服務(wù)，而中資銀行在這方面還相對(duì)欠缺?！　≈匈Y銀行規(guī)模化和外資銀行高端化兩種外匯理財(cái)思路主要基于不同的資源背景與資源　　配置結(jié)構(gòu)，也決定于各自的發(fā)展重點(diǎn)。不過(guò)，挖掘或挽留優(yōu)質(zhì)客戶，為優(yōu)質(zhì)客戶提供　　充分的量身定做的服務(wù)，應(yīng)成為中資銀行外匯理財(cái)業(yè)務(wù)下一步發(fā)展的重點(diǎn)。總的來(lái)看　　，在外匯理財(cái)業(yè)務(wù)上，中資銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，中外資銀行之間的潛在競(jìng)爭(zhēng)必將更加激　　烈?！　≈鞒秩耍褐袊?guó)銀行歷史上長(zhǎng)期作為國(guó)家惟一特許的外匯外貿(mào)專(zhuān)業(yè)銀行，在長(zhǎng)期業(yè)　　務(wù)實(shí)踐中造就了一批批具有豐富實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)及專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能的專(zhuān)業(yè)人才———交　　易員，在各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，特別是外匯業(yè)務(wù)方面在國(guó)內(nèi)具有較大的比較優(yōu)勢(shì)　　及市場(chǎng)份額。請(qǐng)介紹一下中國(guó)銀行在理財(cái)方面的經(jīng)驗(yàn)。　　□隨著銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各家銀行推出的產(chǎn)品“結(jié)構(gòu)”日趨繁雜。而投資者在　　由初始階段的盲從到市場(chǎng)正反兩方面的教訓(xùn)之后逐漸成熟，投資甄別時(shí)也更加理性?！　〖钨e：好的。中國(guó)銀行憑借其豐富的外匯市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)和廣泛的網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品研究和創(chuàng)　　新，及較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，在激烈的國(guó)內(nèi)外匯理財(cái)市場(chǎng)擁有最大的市場(chǎng)份額，并在　　競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)著領(lǐng)先和主導(dǎo)地位?！　【湍昧闶蹣I(yè)務(wù)中個(gè)人理財(cái)而言吧，中國(guó)銀行就有“外匯寶”、“期權(quán)寶”、“兩　　得寶”、“黃金寶”、“債券寶”和“匯聚寶”等“寶”系列產(chǎn)品。最近又進(jìn)一步推　　出了“春夏秋冬”系列產(chǎn)品。其中，大多數(shù)產(chǎn)品是外匯理財(cái)產(chǎn)品?！　?003年10月，中國(guó)銀行率先在北京、上海、深圳、江蘇和浙江等地向市場(chǎng)推出了　　“匯聚寶”產(chǎn)品，受到了廣大個(gè)人外匯投資理財(cái)者的普遍歡迎。之后，同業(yè)開(kāi)始推出　　類(lèi)似產(chǎn)品?！皡R聚寶”系列產(chǎn)品的推出，不僅為中國(guó)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶提供了新的外匯　　理財(cái)渠道，也進(jìn)一步豐富了“中銀理財(cái)”的內(nèi)涵，并提高了“中銀理財(cái)”品牌的知名　　度。2004年上半年，中國(guó)銀行“匯聚寶”產(chǎn)品的發(fā)售范圍逐步擴(kuò)大到全國(guó)各地的大多　　數(shù)分行。2004年前10個(gè)月，我們共推出10期35個(gè)產(chǎn)品，美元產(chǎn)品24個(gè)，港幣產(chǎn)品9個(gè)　　，澳元產(chǎn)品1個(gè)，歐元產(chǎn)品1個(gè)?！　≡陂_(kāi)展“匯聚寶”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的過(guò)程中，中國(guó)銀行充分發(fā)揮技術(shù)及技能的　　優(yōu)勢(shì)，并采用了全國(guó)定期統(tǒng)一發(fā)售的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。另外，為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，我們采取了　　一定的靈活性，不定期為中國(guó)銀行個(gè)別分行量身定做出適合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求的產(chǎn)品。由　　于中國(guó)銀行開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)初期采取了正確的發(fā)展戰(zhàn)略，“匯聚寶”很快就成為我行個(gè)　　人外匯理財(cái)類(lèi)的拳頭產(chǎn)品，迅速在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中建立起知名度，并成為中國(guó)銀行個(gè)人理　　財(cái)業(yè)務(wù)中新的增長(zhǎng)點(diǎn)，占據(jù)了國(guó)內(nèi)同類(lèi)產(chǎn)品市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，取得了較高的市場(chǎng)占有　　率。　　在成功開(kāi)展了“匯聚寶”業(yè)務(wù)后，我們又研發(fā)出了“春夏秋冬”系列的外匯理財(cái)　　產(chǎn)品，并于2004年11月8日開(kāi)始在上海分行試點(diǎn)發(fā)售。產(chǎn)品一經(jīng)面世，就受到了投資　　者的青睞，銷(xiāo)量穩(wěn)步上升?！　∧壳埃摦a(chǎn)品突破了外匯理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)理念，使起息日、期限等要素均標(biāo)準(zhǔn)化　??；產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單明了，透明度強(qiáng)；認(rèn)購(gòu)方式靈活，有極強(qiáng)的流動(dòng)性；客戶還可任意組　　合。現(xiàn)在市場(chǎng)上中外資銀行推銷(xiāo)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品大都是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品是銀　　行通過(guò)不同結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)體現(xiàn)銀行對(duì)市場(chǎng)的預(yù)期判斷，客戶在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的同時(shí)，也被動(dòng)地　　接受了其隱含的市場(chǎng)觀點(diǎn)或預(yù)期，但對(duì)其背后的不確定性風(fēng)險(xiǎn)卻知之甚少。隨著銀行　　間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各家銀行推出的產(chǎn)品“結(jié)構(gòu)”日趨繁雜。而投資者在由初始階段的盲　　從到市場(chǎng)正反兩方面的教訓(xùn)之后逐漸成熟，投資甄別時(shí)也更加理性，而“春夏秋冬”　　正是在這種情形之下應(yīng)運(yùn)而生，迎合了市場(chǎng)的需求?！　≈鞒秩耍撼水a(chǎn)品創(chuàng)新外，中國(guó)銀行在金融風(fēng)險(xiǎn)管理和衍生產(chǎn)品應(yīng)用領(lǐng)域還具有　　哪些優(yōu)勢(shì)？　　嘉賓：提高衍生產(chǎn)品服務(wù)和加強(qiáng)國(guó)內(nèi)客戶對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與管理，一直是中國(guó)　　銀行的工作重點(diǎn)之一。20世紀(jì)80年代中期，我行就已涉足衍生產(chǎn)品領(lǐng)域，開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)　　市場(chǎng)先河，率先推出了一系列衍生產(chǎn)品，為國(guó)內(nèi)各地企業(yè)提供了化解金融風(fēng)險(xiǎn)的方案?！　≈袊?guó)銀行很早就在資金部（現(xiàn)稱(chēng)全球金融市場(chǎng)部）內(nèi)部成立了專(zhuān)為客戶管理金融　　風(fēng)險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)———客戶業(yè)務(wù)處?？蛻魳I(yè)務(wù)處就是統(tǒng)領(lǐng)中國(guó)銀行所有分支機(jī)構(gòu)幫助　　客戶管理金融風(fēng)險(xiǎn)的團(tuán)隊(duì)。他們?yōu)榭蛻艏皶r(shí)提供市場(chǎng)信息、財(cái)務(wù)顧問(wèn)咨詢(xún)以及設(shè)計(jì)運(yùn)　　用衍生產(chǎn)品管理風(fēng)險(xiǎn)的方案。他們不僅協(xié)助客戶進(jìn)行衍生產(chǎn)品交易，而且更重要的是　　為客戶建立一套風(fēng)險(xiǎn)管理體系。　　此外，中國(guó)銀行內(nèi)部還建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。硬件方面，中國(guó)銀行采用了　　先進(jìn)的電子風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)；軟件方面，建立健全了一整套規(guī)章制度權(quán)限和金融衍生產(chǎn)　　品評(píng)審小組。該小組由相關(guān)業(yè)務(wù)處室的專(zhuān)家組成，對(duì)新的衍生產(chǎn)品和應(yīng)用衍生產(chǎn)品的　　客戶進(jìn)行全面評(píng)估與審核，尋求客戶利益、特點(diǎn)與衍生產(chǎn)品的最佳結(jié)合點(diǎn)，使衍生產(chǎn)　　品給銀行和客戶所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)最小化，并提出相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。　　主持人：介紹了這么多中國(guó)銀行外匯理財(cái)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)，您能不能談?wù)勎覈?guó)理財(cái)市　　場(chǎng)存在的問(wèn)題以及相關(guān)建議？　　嘉賓：行。我認(rèn)為我國(guó)外匯理財(cái)市場(chǎng)目前存在著以下一些問(wèn)題：　　□一些銀行尚不完全具備良好的外匯市場(chǎng)投資能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，也未在這兩　　方面做好充分準(zhǔn)備，更沒(méi)有做好隨著市場(chǎng)環(huán)境變化由外匯理財(cái)產(chǎn)品向人民幣理財(cái)產(chǎn)品　　過(guò)渡的心理準(zhǔn)備?！　∈紫?，對(duì)外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足。許多銀行是抱著搶外匯存款的目的開(kāi)　　展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的，這些銀行尚不完全具備良好的外匯市場(chǎng)投資能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，也　　未在這兩方面做好充分準(zhǔn)備，而是簡(jiǎn)單地當(dāng)“二傳手”，與外資銀行平盤(pán)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)實(shí)　　現(xiàn)收益，更沒(méi)有做好隨著市場(chǎng)環(huán)境變化由外匯理財(cái)產(chǎn)品向人民幣理財(cái)產(chǎn)品過(guò)渡的心理　　準(zhǔn)備?！　∑浯?，重點(diǎn)放在增加外匯存款或短期收益上，而沒(méi)有長(zhǎng)期的優(yōu)質(zhì)客戶挖掘目標(biāo)；　　第三，產(chǎn)品同一，缺乏各自的市場(chǎng)定位，存在著惡性競(jìng)爭(zhēng)和短期行為，一些銀行　　不顧市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大打價(jià)格戰(zhàn)；　　第四，業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)系統(tǒng)跟不上；第五，理財(cái)分析師和顧問(wèn)嚴(yán)重不足，缺乏調(diào)　　研能力，因而對(duì)市場(chǎng)的預(yù)期判斷力不強(qiáng)；第六，金融知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)等普及教育不足，客　　戶對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠。　　針對(duì)以上問(wèn)題，我們認(rèn)為，應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的重要性，　　從銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略高度重視本外幣理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展；培養(yǎng)自己的產(chǎn)品創(chuàng)新能力和　　風(fēng)險(xiǎn)控制能力；用先進(jìn)的理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)支持業(yè)務(wù)的規(guī)?；蜆?biāo)準(zhǔn)化發(fā)展；根據(jù)自身的　　情況確定戰(zhàn)略重點(diǎn)或?qū)ふ覒?zhàn)略合作伙伴；加快培養(yǎng)理財(cái)分析師和財(cái)務(wù)顧問(wèn)的步伐；加　　強(qiáng)對(duì)客戶的教育與交流，提高客戶辨別風(fēng)險(xiǎn)的能力?！　∠嚓P(guān)鏈接　　外匯理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)介　　“匯聚寶”是中國(guó)銀行根據(jù)客戶委托，按期征集客戶的外匯資金，在保證客戶本　　金安全的前提下，由中國(guó)銀行資深的投資專(zhuān)家，利用國(guó)際金融市場(chǎng)上豐富的投資工具　　對(duì)客戶資金進(jìn)行運(yùn)作和管理，以獲得高出普通定期存款利息的投資收益?！　「鶕?jù)投資者對(duì)投資期限和風(fēng)險(xiǎn)收益的不同偏好，中國(guó)銀行設(shè)計(jì)出豐富多樣的“匯　　聚寶”產(chǎn)品?！皡R聚寶”產(chǎn)品將主要投資在與利率、匯率及信用主體市場(chǎng)狀況掛鉤的　　結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，投資期限最短幾個(gè)月，最長(zhǎng)可達(dá)5年以上。　　中國(guó)銀行目前又專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)了起息日和期限等要素標(biāo)準(zhǔn)化，具有極強(qiáng)流動(dòng)性，客戶　　可任意選擇、隨心搭配的個(gè)人外匯理財(cái)新產(chǎn)品———“春夏秋冬”理財(cái)系列?！　⊥鈪R理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)在于投資者從認(rèn)購(gòu)日鎖定遠(yuǎn)期利率，投資者將對(duì)從認(rèn)購(gòu)日到　　起息日之間的美元市場(chǎng)利率的變化做出自己的判斷。外幣市場(chǎng)利率的變化將會(huì)影響到　　理財(cái)合約的提前贖回價(jià)格，投資者若提前贖回合約可能會(huì)產(chǎn)生少量的本金損失，但也　　有獲利可能。

人民幣升值情況下，個(gè)人投資理財(cái)?shù)牟呗裕旱谝?，大量拋出外匯，完全持有人民幣不可取。因?yàn)槟壳拔覈?guó)的外匯政策還實(shí)行單向外幣管制，美元等外匯換成人民幣好辦，但人民幣換匯卻要經(jīng)過(guò)官方審批，投資者應(yīng)該根據(jù)自己的需要去決定是否繼續(xù)持有美元等外匯資產(chǎn)。如果僅僅是希望通過(guò)持有外匯來(lái)獲取收益的話，建議結(jié)匯；如果在不久的將來(lái)要出國(guó)旅行，或者有子女要出國(guó)留學(xué)、工作的話，就沒(méi)有必要將手頭的外匯結(jié)算干凈，因?yàn)榻Y(jié)算后如若再次買(mǎi)入美元，中間會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，其數(shù)額是很高的，不一定會(huì)低于2%。留用的部分可以通過(guò)個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)或銀行發(fā)售的外匯理財(cái)產(chǎn)品來(lái)保值增值。目前不少外匯理財(cái)產(chǎn)品收益都不錯(cuò)，還有與人民幣匯率緊密掛鉤的產(chǎn)品也可以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。第二，適當(dāng)調(diào)整手中外匯資產(chǎn)的分配比率，不要把所有的外幣存款都?jí)旱揭环N外幣上。從人民幣升值以后的外匯市場(chǎng)的反應(yīng)來(lái)看，亞洲貨幣在人民幣升值的“鼓勵(lì)”下同時(shí)出現(xiàn)了上升，所以用美元購(gòu)入亞洲貨幣是分散美元下跌的較好方法。同時(shí)也不應(yīng)該忘記澳元。作為大宗商品出口國(guó)家，人民幣的購(gòu)買(mǎi)力加強(qiáng)，從澳大利亞的進(jìn)口可能增加，會(huì)對(duì)澳大利亞的經(jīng)濟(jì)有支持，而且澳元是高息貨幣，持有澳元兼有分散匯率風(fēng)險(xiǎn)和高息收入的優(yōu)點(diǎn)。第三，外匯存款投資宜短不宜長(zhǎng)。從人民幣升值當(dāng)日起，各家商業(yè)銀行開(kāi)始執(zhí)行新的外幣存款利息。各銀行推出的外幣理財(cái)產(chǎn)品收益率也節(jié)節(jié)攀高，可以部分或全部抵銷(xiāo)掉人民幣升值帶來(lái)的美元資產(chǎn)損失。目前在國(guó)內(nèi)各大銀行熱賣(mài)的外匯投資性存款，以前客戶只要面對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)不斷升息的利率風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在還要面對(duì)央行小幅升值的匯率風(fēng)險(xiǎn)。在這兩重風(fēng)險(xiǎn)的考慮之下，不宜再投資過(guò)長(zhǎng)（1年以上）的品種，可選擇較短期的產(chǎn)品，以保持流動(dòng)性和應(yīng)變能力。第四，多關(guān)注外匯和外匯理財(cái)產(chǎn)品。金融風(fēng)暴后亞洲國(guó)家貨幣相繼貶值，2001年美元也開(kāi)始貶值。理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的計(jì)劃，一個(gè)家庭為了保障自身的生存發(fā)展應(yīng)該有自己的外匯儲(chǔ)備和黃金儲(chǔ)備來(lái)抵御本國(guó)可能出現(xiàn)貨幣貶值而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)計(jì)2007年或2008年人民幣實(shí)現(xiàn)自由兌換，而現(xiàn)在人民幣的升值正是我們兌換一些外國(guó)貨幣來(lái)儲(chǔ)備的一個(gè)好的機(jī)會(huì)，所以建議現(xiàn)在開(kāi)始關(guān)注外匯和外匯理財(cái)產(chǎn)品。

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人民幣不是貶值，是升值了，你去其它地方買(mǎi)東西是省錢(qián)，只是因?yàn)橹袊?guó)的物價(jià)漲幅太高而已，你可以去做投資，如果你不是有很多時(shí)間去理財(cái)?shù)目梢赃x擇基金定投

二十萬(wàn)買(mǎi)國(guó)債，二十萬(wàn)買(mǎi)保險(xiǎn)，二十萬(wàn)炒股，二十萬(wàn)用于教育，二十萬(wàn)存銀行

　　人民幣升值情況下，個(gè)人投資理財(cái)?shù)牟呗裕骸　〉谝唬侠碚{(diào)整手中的外幣資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，對(duì)外匯存款投資宜選擇較短期的產(chǎn)品，適當(dāng)關(guān)注并選擇外匯理財(cái)產(chǎn)品。大量拋出外匯，完全持有人民幣不可取。因?yàn)槟壳拔覈?guó)的外匯政策還實(shí)行單向外幣管制，美元等外匯換成人民幣好辦，但人民幣換匯卻要經(jīng)過(guò)官方審批，投資者應(yīng)該根據(jù)自己的需要去決定是否繼續(xù)持有美元等外匯資產(chǎn)。如果僅僅是希望通過(guò)持有外匯來(lái)獲取收益的話，建議結(jié)匯；如果在不久的將來(lái)要出國(guó)旅行，或者有子女要出國(guó)留學(xué)、工作的話，就沒(méi)有必要將手頭的外匯結(jié)算干凈，因?yàn)榻Y(jié)算后如若再次買(mǎi)入美元，中間會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，其數(shù)額是很高的，不一定會(huì)低于2%。留用的部分可以通過(guò)個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)或銀行發(fā)售的外匯理財(cái)產(chǎn)品來(lái)保值增值。目前不少外匯理財(cái)產(chǎn)品收益都不錯(cuò)，還有與人民幣匯率緊密掛鉤的產(chǎn)品也可以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的?！　〉诙?，適當(dāng)調(diào)整手中外匯資產(chǎn)的分配比率，不要把所有的外幣存款都?jí)旱揭环N外幣上。從人民幣升值以后的外匯市場(chǎng)的反應(yīng)來(lái)看，亞洲貨幣在人民幣升值的“鼓勵(lì)”下同時(shí)出現(xiàn)了上升，所以用美元購(gòu)入亞洲貨幣是分散美元下跌的較好方法。同時(shí)，我們也不應(yīng)該忘記澳元。作為大宗商品出口國(guó)家，人民幣的購(gòu)買(mǎi)力加強(qiáng)，從澳大利亞的進(jìn)口可能增加，會(huì)對(duì)澳大利亞的經(jīng)濟(jì)有支持，而且澳元是高息貨幣，持有澳元兼有分散匯率風(fēng)險(xiǎn)和高息收入的優(yōu)點(diǎn)?！　〉谌?，外匯存款投資宜短不宜長(zhǎng)。從人民幣升值當(dāng)日起，各家商業(yè)銀行開(kāi)始執(zhí)行新的外幣存款利息。各銀行推出的外幣理財(cái)產(chǎn)品收益率也節(jié)節(jié)攀高，可以部分或全部抵銷(xiāo)掉人民幣升值帶來(lái)的美元資產(chǎn)損失。目前在國(guó)內(nèi)各大銀行熱賣(mài)的外匯投資性存款，以前客戶只要面對(duì)美聯(lián)儲(chǔ)不斷升息的利率風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在還要面對(duì)央行小幅升值的匯率風(fēng)險(xiǎn)。在這兩重風(fēng)險(xiǎn)的考慮之下，不宜再投資過(guò)長(zhǎng)（1年以上）的品種，可選擇較短期的產(chǎn)品，以保持流動(dòng)性和應(yīng)變能力。　　第四，多關(guān)注外匯和外匯理財(cái)產(chǎn)品。金融風(fēng)暴后亞洲國(guó)家貨幣相繼貶值，2001年美元也開(kāi)始貶值。理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期的計(jì)劃，一個(gè)家庭為了保障自身的生存發(fā)展應(yīng)該有自己的外匯儲(chǔ)備和黃金儲(chǔ)備來(lái)抵御本國(guó)可能出現(xiàn)貨幣貶值而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)計(jì)2007年或2008年人民幣實(shí)現(xiàn)自由兌換，而現(xiàn)在人民幣的升值正是我們兌換一些外國(guó)貨幣來(lái)儲(chǔ)備的一個(gè)好的機(jī)會(huì)，所以建議大家現(xiàn)在開(kāi)始關(guān)注外匯和外匯理財(cái)產(chǎn)品。