叫醒你的活期存款 兩個10萬元的不同理財技巧　　你不理財，財不理你。對于年輕白領(lǐng)一族來說，精打細(xì)算的理財規(guī)劃絕對是狗年財運來臨前的第一項準(zhǔn)備?！　∪绻腥藛柲?，你的收入來源有哪些？你給出的答案很可能只有工作收入。其實對工薪族來說，如果搜集了信息，動用了智慧，理財收入可以成為你另外一個收入來源?！　τ谀贻p的工薪族來說，積累人生第一個10萬元，通常是需要相當(dāng)毅力的，即便下定決心每月必須固定存入多少錢，很多時候也因為忙碌、遺忘、額外支出等原因讓強制儲蓄的愿望泡了湯。很多時候我們也明白，其實每個月收入中拋開必要的生活開支，多花幾百元和少花幾百元對我們的生活基本沒有影響，關(guān)鍵就是，如何在我們還沒有隨意消費完之前，及時地將這些可花可不花的資金沉淀下來?！　《e累第二個10萬元，就有很多捷徑可走了，因為有了理財?shù)谋惧X，錢生錢就容易多了。28歲的關(guān)女士幸運地得到父母贈予的20萬元后，一直把它放在銀行里存活期，當(dāng)去年受人指點購買收益3.4%的人民幣理財產(chǎn)品后，竟賺了7000元，對于之前白白流去的銀子只好連連叫苦。這正是這一階段理財意識的重要體現(xiàn)。有一種說法，如果一個人30歲時有50萬元，他不用做別的只是穩(wěn)健打理，那么這個人退休時將有幾百萬元甚至上千萬元。　　積累人生這兩個10萬元，需要動用的確實是不同的腦部神經(jīng)，需要搜集的是不同的理財技巧，需要具備的是同樣的理財觀念。今天，《競報》理財與大家一起探討的是兩個10萬元的不同技巧，同時也希望大家能夠從打理新年的第一個月收入開始，盡早制定出自己的理財計劃，享受狗年的財運生活。　　第一個10萬元 財富積累階段　　基金定投收益高于零存整取　　儲蓄法 工資卡理財：約定儲蓄轉(zhuǎn)存　　或許你還沒有意識到，作為白領(lǐng)的你，當(dāng)每月的工資都被公司直接打在了卡上，自己用多少取多少，每月節(jié)余部分放在卡里吃活期利息時，這種多數(shù)同事們都采用的做法，已經(jīng)讓你白白丟掉了三倍左右的定期利息，看似幾十元到幾百元的差別，時間一長損失可就大了。更重要的是，這種方法非常不利于資本的積累，這樣的“不理財”方式，讓你實現(xiàn)第一個10萬元目標(biāo)難了不少?！　∷裕葟哪愕幕钇诖婵铋_始吧?！　?jù)了解，目前各家銀行都有自動轉(zhuǎn)存服務(wù)，用戶可以憑工資卡和有效身份證件，到銀行柜臺開通這項服務(wù)，并可設(shè)定一個轉(zhuǎn)存點，讓資金在定期賬戶和活期賬戶間自動劃轉(zhuǎn)。通過這項業(yè)務(wù)，工薪族可完全實現(xiàn)為自己量身定制理財方案的目的，如設(shè)定零用錢金額、選擇定期儲蓄比例和期限等，實現(xiàn)資金在活期、定期、通知存款、約定轉(zhuǎn)存等賬戶間的自主流動，提高理財效率和資金收益率。據(jù)統(tǒng)計，如果資金平均分配為三個月定期到兩年定期，一年下來可以達(dá)到約1.75%的年綜合收益率。不過，需要注意的是，不同銀行的轉(zhuǎn)存起點和時間有所不同?！　±?，假如您的月工資為6000元，與工資發(fā)放銀行簽訂了儲蓄協(xié)議，委托銀行在自己的活期工資賬戶中每月保留2500元，其余資金按20%、30%和50%的比例，分別轉(zhuǎn)存到三個月、一年和三年的定期子賬戶上。如果您的零用錢超過2500元，銀行會按利息損失最小原則，由電腦系統(tǒng)從其定期子賬戶中選擇最近存入的定期存款提前支取，但如果當(dāng)天補足取款，也不會造成利息損失?！　　霸鹿庾濉崩碡敚毫愦嬲　　×愦嬲?，就是每月固定存額，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金額由儲戶自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息計算方法與整存整取定期儲蓄存款計息方法一致。中途如有漏存，應(yīng)在次月補齊，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期，以支取日人民銀行公告的活期利率計算利息?！　×愦嬲】梢哉f是一種強制存款的方法，每月固定存入相同金額的錢，想不做“月光族”者可以通過這種方法養(yǎng)成“節(jié)流”的好習(xí)慣?！　☆悆π罘?貨幣基金：活期儲蓄　　所謂貨幣基金是一種主要投資央行票據(jù)、記賬式國債、金融債、協(xié)議存款等穩(wěn)健型金融產(chǎn)品的開放式基金，因為它不像其他開放式基金一樣有認(rèn)購和贖回費用，所以投資者可以把它當(dāng)成“活期儲蓄”，而隨時購買和贖回，從發(fā)出贖回指令到可以取現(xiàn)一般需要2至3個工作日?！　《ㄆ诙~申購基金　　定期定額申購基金很適合工薪族達(dá)到強制儲蓄的目標(biāo)。已上市的各種開放式基金的數(shù)目已達(dá)到上百只，它們的主發(fā)行渠道就是銀行。那么，經(jīng)常光顧銀行的工薪族，不妨選定其代銷的某只基金，跟銀行簽訂一個協(xié)議約定每月扣款金額，以后每月銀行就會從你的資金賬戶中扣除約定款項，劃到基金賬戶完成基金的申購。這種方式有利于分散風(fēng)險，長期穩(wěn)定增值。這種投資法，不必掌握太多的專業(yè)知識，不必費心選定購買的時點，只需耐心一些堅持中長期持有，并且在一般情況下，基金定投的收益會高于零存整取的利息。正因為此，它甚至是工薪族為孩子儲備教育金或籌劃養(yǎng)老金的一個優(yōu)良選擇?！　《ㄆ诙~買基金，選定哪只基金特別重要。一般來說，這種投資方式適合股票型基金或偏股票型混合基金，選擇的重要標(biāo)準(zhǔn)是看它的長期贏利能力?！　°y行“月計劃”理財　　一些股份制銀行有一種“月計劃”的存款方式，年收益可達(dá)到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要單個賬戶余額超過1萬元，就可以在每月下旬與銀行約定理財月計劃，銀行每月1日對外發(fā)布上期收益情況，并容許投資者在每月5日至25日終止方案，以保證資金的流動性，預(yù)期年收益率為1.7%至2.05%?！　〉诙€10萬元 財富增值階段　　五成穩(wěn)守，五成“穩(wěn)攻+強攻”　　守：工作了幾年之后，或許你已經(jīng)有了10萬元左右的存款，就可以好好打理一下多年積蓄，讓它加快增值速度了。　　首先，應(yīng)該把一半積蓄放在銀行存款或國債上，這些錢的作用不是增加收入，而是保本，避免讓財富暴露在不可控制的風(fēng)險下?！　〕婵詈蛧鴤?，還可以關(guān)注一下其他低風(fēng)險理財產(chǎn)品，如人民幣理財產(chǎn)品和貨幣市場基金，投資這些理財產(chǎn)品本金較安全，雖然給出的收益率都是預(yù)期收益率，沒有絕對的保證，但實際上收益率波動范圍并不大。比如拿出1萬-2萬元投入到貨幣或債券型開放式基金里面，它可以替代活期存款。　　在保證流動性和低風(fēng)險的情況下，貨幣市場基金收益率一般為2%左右。貨幣基金一般不收取贖回費用，管理費用也較低，轉(zhuǎn)換又很靈活，本金的安全性很高，又是免稅的?！　∪嗣駧爬碡敗　∩畎l(fā)展聚財寶　　特點：有一個月和一個季度的周期，門檻5萬元，月結(jié)型預(yù)期年收益率在2%左右，季結(jié)型預(yù)計年收益率在2.16-2.70%，收益免稅?！　」獯筱y行陽光理財　　特點：陽光理財周計劃和月計劃，投資周期分別為一周和一個月，起點5萬元，月計劃的預(yù)期年收益率與一年期定存稅后利率相當(dāng)?！　∶裆y行錢生錢B　　特點：針對難以確定存款期限的客戶提供的增值服務(wù)，可隨時購買和支取，起點5萬元，收益率是活期利率的1.5-6倍不等?！　∶涝碡敗　〗煌ㄣy行得利寶　　特點：最短投資周期三個月，1000美元為起點，預(yù)期收益率在4.25%左右?！　R豐銀行利率掛鉤　　特點：周期最長6個月，起點2萬美元，保本型，每三個月定期收取投資收益，預(yù)計年收益率3.95%。　　攻：剩余的部分，就要去做生錢的工作了?！肮ァ钡馁Y金也可以分為“穩(wěn)攻”和“強攻”兩部分。對于穩(wěn)攻部分，有一定投資理財概念的人可以選波動度較小、報酬較穩(wěn)健的理財產(chǎn)品，如混合型基金、大型藍(lán)籌股等，追求的年收益率在5%-10%不等。不過，在投資前要做一些功課，選出好的股票和基金才行；同時還需有投資組合的概念，通過分散投資來降低風(fēng)險。作為業(yè)余的投資者，很難做到同時對多個股票“了如指掌”，所以在投資時要集中幾個股票?！　＜医o出了一些原則供投資者參考：1.同時持有股票個數(shù)不要超過3個。2. 60%資金用于中線操作，40%用于中短線。3.要謹(jǐn)慎對待過去6個月漲幅超過80%的股票?！　姽ゲ糠?，是投資理財中最刺激的部分了，如成長型股票、股票型基金、期貨等，既有機會讓人一個月賺10%，也有可能一個月賠掉10%。投資這些高風(fēng)險高收益的理財產(chǎn)品，必須有相當(dāng)高的知識與經(jīng)驗門檻，對于不擅長投資的工薪族，最好先以穩(wěn)攻方式進行，在得到一些投資心得、功力較深厚之后，再加入強攻一族中去追求更高的收益率。

參考資料：http://finance.sina.com.cn 2006年02月06日

給大家一個實用的方法，那就是逆回購操作。到年底銀行往往會比較缺錢，銀行拿國債去做抵押。我們把錢借給銀行進行逆回購，逆回購的年化收益率甚至可以超過10％！

理財只能保值升值，想賺大錢比較難。股市下半年將進行中期調(diào)整，不建議購買股票 以下是簡單理財建議，對普通家庭應(yīng)該足夠了。 最保險：買貨幣基金，相當(dāng)于可以隨時支取的定期存款。年收益能達(dá)到2%左右。 其次：買國債。 其次：買信托產(chǎn)品，這需要有一定的資金規(guī)模。年收益一般可以達(dá)到4%以上 其次：買股票基金 其次：買股票 越保險的收益越低，風(fēng)險高的收益也高。 錢越少選擇越少,錢越多選擇越多。 你攢錢也不易，建議先不要急于馬上單干，先做好必要的準(zhǔn)備再行動，必要的忍耐其實也是一種美德，也是成功者所需要具備的良好品質(zhì)。 投資對于不同的人而言會有不同的答案，具體到自己就要結(jié)合自己的特點分析。 性格上，喜歡保守型、激進型還是中間型？時間上是豐富還是緊張還是自己當(dāng)自己的老板？ 保守型：建議儲蓄、保險、基金、債券、房地產(chǎn)（出租）、黃金等保值為主的。激進型：股票、房地產(chǎn)（買賣賺差價）、期貨等高風(fēng)險的，中間型：前兩者根據(jù)自己的喜好進行組合。 時間豐富的可以自己學(xué)習(xí)相關(guān)知識進行投資，時間緊張的找專業(yè)理財機構(gòu)進行委托代理。自己做自己的老板最好的是把生意（業(yè)務(wù)）做大、做強。 給自己一個答案：需要什么樣的投資？ 這樣別人的建議才起作用。 制定一個投資計劃，找到投資趣向并認(rèn)真學(xué)習(xí)相關(guān)知識，嚴(yán)格執(zhí)行你的計劃吧。 我從97年開始學(xué)習(xí)股票，99年開始實踐，到2004年才樹立起真正的信心（現(xiàn)在開始了新的計劃），同時我也沒有把工作放棄。這說明了投資是一件很難的事情，希望你不要莽撞，準(zhǔn)備工作做好了在行動也不晚，可以最大限度的向成功靠近。當(dāng)你覺得自己準(zhǔn)備好了再開始吧。 另外個人創(chuàng)業(yè)還需要以下幾個原則，按照這幾個原則去選擇行業(yè)和方向，事半功倍。1 選擇朝陽行業(yè) 2 投資少風(fēng)險低 3 消耗品 4 可持續(xù)性發(fā)展 1 選擇朝陽行業(yè) 為什么呢？道理好象大家都知道，都知道少數(shù)人了解的才是“商機”，才是機會！但是大多數(shù)人并沒有這樣的眼光和行動力去尋找。只有一個行業(yè)剛開始形成，才會接受早期從業(yè)者資金不多能力不強經(jīng)驗有限等劣勢，當(dāng)行業(yè)發(fā)展到比較成熟階段就是資本的天下，就不是自由竟?fàn)幎菈艛喔偁庪A段，比方，現(xiàn)在的家電市場，一般小的單個品牌的經(jīng)銷商不可能和國美，蘇寧等相競爭，而現(xiàn)在的小超市怎么和家樂福，沃爾瑪比？有人說那我把超市開到社區(qū)，呵呵，很可惜，這樣的社區(qū)小超市早有一個跨國巨頭虎視耽耽，7—11便利店，連茶葉蛋都賣。WTO后，零售業(yè)向全世界開放，不是20年前了，只要開個小店就能掙錢。我國零售業(yè)的發(fā)展脈絡(luò)是：商場（國營個體一樣）——超市——倉儲式大賣場。未來發(fā)展的方向是“無店鋪經(jīng)營”，包括網(wǎng)絡(luò)購物和直銷（非單層次直銷那種），趨勢越來越強。你的想法是否合乎客觀潮流？在我國，沒有任何一個行業(yè)不是朝陽行業(yè)，因為15億人的消費潛力和宇宙黑洞一樣無法想象，但是，請注意，行業(yè)有發(fā)展不代表個人有發(fā)展！因為，個人發(fā)展，大部分幸狄

　　個人理財定義　　個人理財,是在對個人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個人對風(fēng)險的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在各個人風(fēng)險可以接受范圍內(nèi)實現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。由此，現(xiàn)代意義的個人理財，不同于單純的儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還囊括了財富的保障和安排。財富保障的核心是對風(fēng)險的管理和控制，也就是當(dāng)自己的生命和健康出現(xiàn)了意外，或個人所處的經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了重大不利變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時，自己和家人的生活水平不致于受到嚴(yán)重的影響。 　　普通老百姓，也就是想利用手中有數(shù)的幾個錢，借助銀行儲蓄得幾個利息，或者是參加國債回購，利率稍高些，再就是參加銀行擔(dān)保的信托理財，但似乎門檻高（起存5萬）。 買國債也是好辦法。如果你的錢可長期不動，就可以稱為資金，那么你就投資長期國債。最好自己設(shè)個期限，假設(shè)為3年，那你按照國家國債發(fā)行計劃，每月去購買一些。時間長了，最好形成滾動循環(huán)狀態(tài)，那么堅持3年后，你享受到的就是月月收較高利息。 理財?shù)年P(guān)鍵是合理計劃、使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。 　　具體要做好以下幾方面： 　　1.學(xué)會節(jié)流 　　工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財?shù)牡谝徊健?　　2.做好開源 　　有了余錢，就要合理運用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。 　　3.善于計劃 　　理財?shù)哪康模辉谟谝嵑芏嗪芏嗟腻X，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好（所以說理財不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財），善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。 　　4.合理安排資金結(jié)構(gòu) 　　在現(xiàn)實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計，以作參考。 　　5.根據(jù)自己的需求和風(fēng)險承受能力考慮收益率 　　高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風(fēng)險就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案?！　【庉嫳径蝹€人理財?shù)木W(wǎng)絡(luò)化　　目前，隨著網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，個人投資理財工具逐步向網(wǎng)絡(luò)發(fā)展。個人足不出戶，即可通過手機、電腦等設(shè)備進行投資理財。 　　目前在投資理財網(wǎng)絡(luò)化方面，大型券商具有較強實力。以國內(nèi)最大證券公司之一的國泰君安證券為例，國泰君安為客戶提供從開戶到服務(wù)一整套網(wǎng)絡(luò)化流程?？蛻糸_戶可通過登錄其各地區(qū)分公司網(wǎng)站（如國泰君安廣東）在線咨詢及預(yù)約，再在預(yù)約完成后到指定營業(yè)部辦理確認(rèn)手續(xù)。投資者開戶后通過下載專業(yè)理財交易軟件，即可享受包括海量資訊、在線投資顧問咨詢、股票交易等一整套服務(wù)，可以實現(xiàn)足不出戶的投資理財。 　　個人理財網(wǎng)絡(luò)化因為為有理財需求的人提供更加方便，更加快捷的方式，逐步讓廣大投資者認(rèn)同。　　編輯本段個人理財投資　　記?。耗憷碡?shù)哪康牟皇菫榱速嶅X，以賺錢為目的的活動那叫投資！ 　　第一步，回顧自己的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。 　　第二步，設(shè)定理財目標(biāo)。需要從具體的時間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財目標(biāo)。 　　第三步，弄清風(fēng)險偏好是何種類型。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個時候他的風(fēng)險偏好偏離了他能夠承受的范圍。 　　第四步，進行戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時機的選擇。 理財規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力，即未來的資產(chǎn)。負(fù)債就是家庭責(zé)任，要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩，供他上學(xué)?！　【庉嫳径蝹€人理財目標(biāo)　　第二是目標(biāo)，目標(biāo)也變成了我們的負(fù)債，要有高品質(zhì)的生活，讓你的資產(chǎn)和負(fù)債進行動態(tài)的匹配，這就是個人理財最核心的理念。 可以看出，理財規(guī)劃應(yīng)是每個人都必須的，并不在于目前的資產(chǎn)有多少?！　€人理財?shù)降呢攧?wù)狀況　　個人財務(wù)狀況包括：個人收支、資產(chǎn)、債務(wù)、稅負(fù)、保險等?！　€人理財?shù)呢攧?wù)規(guī)劃　　人生支出項：婚姻、子女（含子女教育）、贍養(yǎng)父母、養(yǎng)老 、醫(yī)療、住房 、旅行 、動產(chǎn) 、非經(jīng)常性開支　　個人理財?shù)腒ISS法則　　KISS（Keep it Simple,Stupid）法則，即：高風(fēng)險工具（如股票等）的配置百分比=人的平均壽命-投資者的年齡 　　例如：現(xiàn)時人的壽命大概是80歲，如果你現(xiàn)在是30歲，則你最多可拿：80-30=50%的資金去買股票。　　個人理財處理　　對于自己的財產(chǎn)應(yīng)進行合理安排。 　　現(xiàn)金及存款 　　保險﹑年金 　　投資 　　股票、證券投資基金 　　債券 　　期貨 　　貴價重金屬如黃金、白金、白銀 　　外匯 　　郵票、錢幣、磁卡 　　古董及字畫　　編輯本段理財成就率　　理財成就率=目前凈資產(chǎn)/（目前年儲蓄×已工作年數(shù)） 標(biāo)準(zhǔn)值=1 　　比率越大個人理財越成功 　　例：A過去工作5年，當(dāng)前儲蓄5萬，現(xiàn)有資產(chǎn)20萬 　　20/5*5=0.8<1 理財成績欠佳　　編輯本段財務(wù)自由度　　財務(wù)自由度=（目前凈資產(chǎn)×投資回報率）/目前的年支出 　　理想目標(biāo)值：1 　　F=S*N*R/C Y-C=S 　　S/Y=F/(F+N*R) 　　F=財務(wù)自由度 　　S=年儲蓄 　　N=總工作年數(shù) 　　R=投資回報率 　　C=年支出 　　Y=年所得 　　S/Y=儲蓄率　　編輯本段個人理財?shù)耐顿Y方向　　隨著國家一系列財經(jīng)政策的逐步實施到位，為投資理財市場開辟了更為廣闊的發(fā)展空間，明年個人投資理財可謂熱點眾多，歸納起來主要在八個方面：　　炒金：正在步入黃金時期　　自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的“黃金寶”業(yè)務(wù)之后，炒金一直是個人理財市場的熱點，備受投資者們的關(guān)注和青睞。特別是近兩年，國 際黃金價格持續(xù)上漲?？梢灶A(yù)見，隨著國內(nèi)黃金投資領(lǐng)域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特別是在2004年以后，國內(nèi)黃金飾品的標(biāo)價方式將逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都將大大地推動黃金投資量的提升，炒金業(yè)務(wù)也必將成為個人理財領(lǐng)域的一大亮點，真正步入投資理財?shù)狞S金時期。　　基金：無限風(fēng)光依然獨好　　自1997年首批封閉式基金成功發(fā)行至今，基金一直備受國內(nèi)個人投資者的推崇，去年基金已經(jīng)明顯超過存款，成為投資理財眾多看點中的重中之重。據(jù)有關(guān)資料，今年國內(nèi)基金凈值已近2000億元，占到A股股票流通水平的10%以上。據(jù)調(diào)查，明年許多投資者們依然十分看好基金的收益穩(wěn)定、風(fēng)險較小等優(yōu)勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益?！　〕垂桑簷C會與風(fēng)險并存　　有專家分析，2005年國內(nèi)股票市場資金供給量有可能達(dá)到1500億元以上，資金供求形勢相對樂觀，這對于資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監(jiān)會對上市公司的業(yè)績計算、融資額等提出了更加嚴(yán)格的要求，加強了對股市的調(diào)控，這將給投資者帶來贏利的機會。但不管怎么樣，股市的最大特點就是不確定性，機會與風(fēng)險是并存的。因此，投資者應(yīng)繼續(xù)保持謹(jǐn)慎態(tài)度，看準(zhǔn)時機再進行投資?！　鴤和顿Y選擇空間越來越大　　專家預(yù)計，2005年將是國債市場的創(chuàng)新之年，不僅增加了國債品種，使廣大投資者能有更多的選擇。對國債發(fā)行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發(fā)行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的干擾。另外，國債的二級市場也將成為明年的發(fā)展重點。由此可見，國債的這一系列創(chuàng)新之舉，必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間?！　π睿豪细枘芊癯鲂抡{(diào)　　多年來，儲蓄作為一種傳統(tǒng)的理財方式，早已根深蒂固于人們的思想觀念之中。一項調(diào)查表明，大多數(shù)居民目前仍然將儲蓄作為理財?shù)氖走x。有專家分析，今年，一方面因為外資流入中國勢頭仍較旺盛，我國基礎(chǔ)貨幣供應(yīng)量增加；另一方面政府為了適度控制物價指數(shù)和通貨膨脹率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮動區(qū)間進一步擴大。利率的上升，必將刺激儲蓄額的增加，儲蓄這一傳統(tǒng)理財方式有望在明年能成為新的理財熱點?！　涸俣然鸨啥ň帧　〗陙?，債券市場的火爆令人始料不及。種種跡象表明，2005年企業(yè)債券發(fā)行仍有提速的可能，企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券、浮息債券、銀行次級債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監(jiān)會將次級定期債務(wù)計入附屬資本，以增補商業(yè)銀行的資本構(gòu)成，使銀行發(fā)債呼之欲出，將為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用?！　⊥鈪R：投資獲利機會大增　　近年來美元匯率的持續(xù)下降，使越來越多的人們通過個人外匯買賣，獲得了不菲的收益，也使匯市一度異常火爆。各種外匯理財品種也相繼推出，如商業(yè)銀行的匯市通、中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行的外匯寶、建設(shè)銀行的速匯通等，供投資者選擇。明年，我國政府將會繼續(xù)堅持人民幣穩(wěn)定的原則，采取人民幣與外匯掛鉤以及加大企業(yè)的外匯自主權(quán)等措施，以促進匯市的健康發(fā)展。因此，有關(guān)專家分析，明年在匯市上投資獲利的空間將會更大，機會也會更多?！　”ｋU：收益類險種將成投資熱點　　與多年來不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經(jīng)推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。因此，購買收益類險種有望成為明年個人的一個新的投資理財熱點本回答被網(wǎng)友采納

理財?shù)年P(guān)鍵是合理計劃、使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。 具體要做好以下幾方面： 1、學(xué)會節(jié)流。工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財?shù)牡谝徊健?2、做好開源。有了余錢，就要合理運用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。 3、善于計劃。理財?shù)哪康模辉谟谝嵑芏嗪芏嗟腻X，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好（所以說理財不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財），善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。 4、合理安排資金結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計，以作參考。 5、根據(jù)自己的需求和風(fēng)險承受能力考慮收益率。高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風(fēng)險就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。記?。耗憷碡?shù)哪康牟皇菫榱速嶅X，以賺錢為目的的活動那叫投資！ 觀念一：樹立堅強信念投資理財不是有錢人的專利 在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念。普遍認(rèn)為，每月固定的工資收入應(yīng)付日常生活開銷就差不多了，哪來的余財可理呢？“理財投資是有錢人的專利，與自己的生活無關(guān)”仍是一般大眾的想法。 事實上，越是沒錢的人越需要理財。舉個例子，假如你身上有10萬元，但因理財錯誤，造成財產(chǎn)損失，很可能立即出現(xiàn)危及到你的生活保障的許多問題，而擁有百萬、千萬、上億元“身價”的有錢人，即使理財失誤，損失其一半財產(chǎn)亦不致影響其原有的生活。因此說，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，在這場“人生經(jīng)營”過程中，愈窮的人就愈輸不起，對理財更應(yīng)要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地去看待。 理財投資是有錢人的專利，大眾生活信息來源的報章、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體的理財方略是服務(wù)少數(shù)人理財?shù)摹疤貦?quán)區(qū)”。如果真有這種想法，那你就大錯而特錯了。當(dāng)然了，在蕓蕓眾生中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，中產(chǎn)階層工薪族、中下階層百姓仍占極大多數(shù)。由此可見，投資理財是與生活休戚與共的事，沒有錢的窮人或初入社會又身無一定固定財產(chǎn)的中產(chǎn)等層次上的“新貧族”都不應(yīng)逃避。即使捉襟見肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，運用得當(dāng)更可能是“翻身”的契機呢！ 其實，在我們身邊，一般人光叫窮，時而抱怨物價太高，工資收入趕不上物價的漲幅，時而又自怨自艾，恨不能生為富貴之家，或有些憤世嫉俗者更輕蔑投資理財?shù)男袨椋J(rèn)為是追逐銅臭的“俗事”，或把投資理財與那些所謂的“有錢人”劃上等號，再以價值觀貶抑之……，殊不知，這些人都陷入了矛盾的邏輯思維——一方面深切體會金錢對生活影響之巨大，另一方面卻又不屑于追求財富的聚集。 因此說，我們這些蕓蕓眾生必須要改變的觀念是，既知每日生活與金錢脫不了關(guān)系，就應(yīng)正視其實際的價值，當(dāng)然，過分看重金錢亦會扭曲個人的價值觀，成為金錢奴隸，所以才要誠實面對自己，究竟自己對金錢持何種看法？是否所得與生活不成比例？金錢問題是否已成為自己“生活中不可避免之痛”了？ 財富能帶來生活安定、快樂與滿足，也是許多人追求成就感的途徑之一。適度地創(chuàng)造財富，不要被金錢所役、所累是每個人都應(yīng)有的中庸之道。要認(rèn)識到，“貧窮并不可恥，有錢亦非罪惡”，不要忽視理財對改善生活、管理生活的功能。誰也說不清，究竟要多少資金才符合投資條件、才需要理財呢？ 從我們多年從事金融工作的經(jīng)驗和市場調(diào)查的情況綜合來看，理財應(yīng)“從第一筆收入、第一份薪金”開始，即使第一筆的收入或薪水中扣除個人固定開支及“繳家?guī)臁敝馑o幾，也不要低估微薄小錢的聚斂能力，1000萬元有1000萬元的投資方法，1000元也有1000元的理財方式。絕大多數(shù)的工薪階層都從儲蓄開始累積資金。一般薪水僅夠糊口的“新貧族”，不論收入多少，都應(yīng)先將每月薪水撥出10%存入銀行，而且保持“不動用”、“只進不出”的情況，如此才能為聚斂財富打下一個初級的基礎(chǔ)。假如你每月薪水中有500元的資金，在銀行開立一個零存整取的賬戶，劈開利息不說或不管利息多少，20年后僅本金一項就達(dá)到12萬了，如果再加上利息，數(shù)目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽視。 當(dāng)然，如果嫌銀行定存利息過低，而節(jié)衣縮食之后的“成果”又稍稍可觀，我們也建議開辟其它不錯的投資途徑，或入戶國債、基金，或涉足股市，或與他人合伙入股等，這些都是小額投資的方式之一。但須注意參與者的信用問題，剛開始不要被高利所感，風(fēng)險性要妥為評估。絕不要有“一夕致富”的念頭，理財投資務(wù)求扎實漸進。 總之，不要忽視小錢的力量，就像零碎的時間一樣，懂得充分運用，時間一長，其效果就自然驚人。最關(guān)鍵的起點問題是要有一個清醒而又正確的認(rèn)識，樹立一個堅強的信念和必勝的信心。我們再次忠告：理財先立志——不要認(rèn)為投資理財是有錢人的專利——理財從樹立自信心和堅強的信念開始。 觀念二：理財重在規(guī)劃別讓“等有了錢再說”誤了你的“錢程” 在我們身邊，有許多人一輩子工作勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來，既不知有效運用資金，亦不敢過于消費享受，或有些人圖“以小搏大”，不看自己能力，把理財目標(biāo)定得很高，在金錢游戲中打滾，失利后不是頹然收手，放棄從頭開始的信心，就是落得后半輩子悔恨抑郁再難振作。 要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生目標(biāo)規(guī)劃外，也要懂得如何應(yīng)對各個人生不同階段的生活所需，而將財務(wù)做適當(dāng)計劃及管理就更顯其必要。因此，既然理財是一輩子的事，何不及早認(rèn)清人生各階段的責(zé)任及需求，訂定符合自己的生涯理財規(guī)劃呢？ 許多理財專家都認(rèn)為，一生理財規(guī)劃應(yīng)趁早進行，以免年輕時任由“錢財放水流”，蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切。 1、求學(xué)成長期：這一時期以求學(xué)、完成學(xué)業(yè)為階段目標(biāo)，此時即應(yīng)多充實有關(guān)投資理財方面的知識，若有零用錢的“收入”應(yīng)妥為運用，此時也應(yīng)逐漸建立正確的消費觀念，切勿“追趕時尚”，為虛榮物質(zhì)所役。 2、入社會青年期：初入社會的第一份薪水是追求經(jīng)濟獨立的基礎(chǔ)，可開始實務(wù)理財操作，因此時年輕，較有事業(yè)沖勁，是儲備資金的好時機。從開源節(jié)流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。 3、成家立業(yè)期：結(jié)婚十年當(dāng)中是人生轉(zhuǎn)型調(diào)適期，此時的理財目標(biāo)因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風(fēng)險的組合投資，或購屋或買車，或自行創(chuàng)業(yè)爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養(yǎng)育支出，理財也宜采取穩(wěn)健及尋求高獲利性的投資策略。 4、子女成長中年期：此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有扶養(yǎng)父母的責(zé)任，則醫(yī)療費、保險費的負(fù)擔(dān)亦須衡量，此時因工作經(jīng)驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調(diào)節(jié)運用。 5、空巢中老年期：這個階段因子女多半已多各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標(biāo)是包括醫(yī)療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數(shù)目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業(yè)做準(zhǔn)備。 6、退休老年期：此時應(yīng)是財務(wù)最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負(fù)擔(dān)仍大，享受退休生活的同時，若有“收入第二春”，則理財更應(yīng)采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風(fēng)險的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規(guī)避的“善后”特性，因此財產(chǎn)轉(zhuǎn)移的計劃應(yīng)及早擬定，評估究竟采取贈與還是遺產(chǎn)繼承方式符合需要。 上述六個人生階段的理財目標(biāo)并非人人可實踐，但人生理財計劃也決不能流于“紙上作業(yè)”，畢竟有目標(biāo)才有動力。若是毫無計劃，只是憑一時之間的決定主宰理財生涯，則可能有“大起大落”的極端結(jié)果。財富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積，平穩(wěn)妥當(dāng)?shù)纳睦碡斠?guī)劃應(yīng)及早擬定，才有助于逐步實現(xiàn)“聚財”的目標(biāo)，為人生奠下安定、有保障、高品質(zhì)的基礎(chǔ)。 觀念三：拒絕各種誘惑不良理財習(xí)慣可能會使你兩手空空 每個月領(lǐng)薪日是上班族最期盼的日子，可能要購置家庭用品，或是購買早就看中的一套服飾，或是與朋友約好去上一份“人情”……，各種生活花費都在等著每個月的薪水進賬。 在我們身邊不時地看到這樣的人，他們固定而常見的收入不多，花起錢來每個都有“大腕”氣勢，身穿名牌服飾，皮夾里現(xiàn)金不能少，信用卡也有厚厚一疊，隨便一張刷個兩下子，獲得的虛榮滿足勝于消費時的快樂。 月頭領(lǐng)薪水時，錢就像過節(jié)似的大肆花，月尾時再苦嘰嘰地一邊縮衣節(jié)食，一邊再盼望下個月的領(lǐng)薪日快點到，這是許多上班族的寫照，尤其是初入社會經(jīng)濟剛獨立的年輕人，往往最無法抗拒消費商品的誘惑，也有許多人是以金錢(消費能力)來證明自己的能力，或是補償心理某方面的不足，這就使得自己對金錢的支配力不能完全掌握了。 面對這個消費的社會，要拒絕誘惑當(dāng)然不是那么容易，要對自己辛苦賺來的每一分錢具有完全的掌控權(quán)就要先從改變理財習(xí)慣下手?！跋认M再儲蓄”是一般人易犯的理財習(xí)慣錯誤，許多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因為你的“消費”是在前頭，沒有儲蓄的觀念?；蚴钦J(rèn)為“先花了，剩下再說”，往往低估自己的消費欲及零零星星的日常開支。對中國許多的老百姓來說，要養(yǎng)成“先儲蓄再消費”的習(xí)慣才是正確的理財法，實行自我約束，每月在領(lǐng)到薪水時，先把一筆儲蓄金存入銀行(如零存整取定存)或購買一些小額國債、基金，“先下手為強”，存了錢再說，這樣一方面可控制每月預(yù)算，以防超支，另一方面又能逐漸養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣，改變自己的消費觀甚至價值觀，以追求精神的充實，不再為虛榮浮躁的外表所惑。這種“強迫儲蓄”的方式也是積攢理財資金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的財務(wù)狀況，不僅要“瞻前”也要“顧后”，讓“儲蓄”先于“消費”吧！切不可先消費——盡情享受人生——等有了“剩余”再去儲蓄。 觀念四：沒人是天生的高手能力來自于學(xué)習(xí)和實踐經(jīng)驗的積累 常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財”等借口規(guī)避與每個人生活休戚相關(guān)的理財問題。似乎一般人易于把“理財”歸為個人興趣的選擇，或是一種天生具有的能力，甚至與所學(xué)領(lǐng)域有連帶關(guān)系，非商學(xué)領(lǐng)域?qū)W習(xí)經(jīng)驗者自認(rèn)與“理財問題”絕緣，而“自暴自棄”“隨性”而為，一旦被迫面臨重大的財務(wù)問題，不是任人宰割就是自嘆沒有金錢處理能力。 事實上，任何一項能力都非天生俱有，耐心學(xué)習(xí)與實際經(jīng)驗才是重點。理財能力也是一樣，也許具有數(shù)字觀念或本身學(xué)習(xí)商學(xué)、經(jīng)濟等學(xué)科者較能觸類旁通，也較有“理財意識”，但基于金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟日益發(fā)達(dá)，每個人都無法自免于個人理財責(zé)任之外。中國人的傳統(tǒng)觀念認(rèn)為“女人是天生的理財高手”，從現(xiàn)今一般家庭由太太掌管財務(wù)的比例較高中似乎得到印證，但從家庭角色分工的角度來看，管家的人管錢也是理所當(dāng)然的“份內(nèi)事”，但并不表示女性擅長理財，不然為何在理財專業(yè)人士當(dāng)中，女性的比例又偏低呢？ 現(xiàn)代經(jīng)濟帶來了“理財時代”，五花八門的理財工具書多而龐雜，許多關(guān)于理財?shù)恼n程亦走下專業(yè)領(lǐng)域的舞臺，深入上班族、家庭主婦、學(xué)生的生活學(xué)習(xí)當(dāng)中。隨著經(jīng)濟環(huán)境的變化，勤儉儲蓄的傳統(tǒng)單一理財方式已無法滿足一般人需求，理財工具的范疇擴展迅速。配合人生規(guī)劃，理財?shù)墓δ芤巡幌抻诒Ｕ习踩珶o慮的生活，而是追求更高的物質(zhì)和精神滿足。這時，你還認(rèn)為理財是“有錢人玩金錢游戲”，與己無關(guān)的行為，那就證明你已落伍，該急起直追了！ 觀念五：不要奢求一夕致富別把雞蛋全放在一個籃子里 有些保守的人，把錢都放在銀行里生利息，認(rèn)為這種做法最安全且沒有風(fēng)險。也有些人買黃金、珠寶寄存在保險柜里以防不測。這兩種人都是以絕對安全、有保障為第一標(biāo)準(zhǔn)，走極端保守的理財路線，或是說完全沒有理財觀念；或是也有些人對某種單一的投資工具有偏好，如房地產(chǎn)或股票，遂將所有資金投入，孤注一擲，急于求成，這種人若能獲利順?biāo)煲簿土T了，但從市面有好有壞波動無常來說，憑靠一種投資工具的風(fēng)險未免太大。 有部分的投資人是走投機路線的，也就是專做熱門短期投資，今年或這段時期流行什么，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但因“賭性堅強”，寧愿冒高風(fēng)險，也不愿扎實從事較低風(fēng)險的投資。這類投機客往往希望“一夕致富”，若時機好也許能大賺其錢，但時機壞時亦不乏血本無歸、甚至傾家蕩產(chǎn)的“活生生”例子。 不管選擇哪種投資方式，上述幾種人都犯了理財上的大忌：急于求成，“把雞蛋都放在一個籃子里”，缺乏分散風(fēng)險觀念。 隨著經(jīng)濟的發(fā)展、工商業(yè)的發(fā)達(dá)和加入WTO、國際市場的大開，國人的投資渠道也愈來愈多，單一的投資工具已經(jīng)不符國情民情，而且風(fēng)險太大，于是乎有“投資組合”的觀念應(yīng)運而生，目的既為降低風(fēng)險，同時也能平穩(wěn)地創(chuàng)造財富。 目前的投資工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、房地產(chǎn)、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外不動產(chǎn)、國外證券等，不僅種類繁多，名目亦分得很細(xì)，每種投資渠道下還有不同的操作方式，若不具備長期投資經(jīng)驗或非專業(yè)人士，一般人還真弄不清呢。因此我們認(rèn)為，一般大眾無論如何對基本的投資工具都要稍有了解，并且認(rèn)清自己的“性向”是傾向保守或具冒險精神，再來衡量自己的財務(wù)狀況，“量力而為”選擇較有興趣或較專精的幾種投資方式，搭配組合“以小博大”。投資組合的分配比例要依據(jù)個人能力、投資工具的特性及環(huán)境時局而靈活轉(zhuǎn)換。個性保守或閑錢不多者，組合不宜過于多樣復(fù)雜，短期獲利的投資比例要少；若個性積極有沖勁且不怕冒險者，可視能力來增加高獲利性的投資比例。各種投資工具的特性，則通常依其獲利性、安全性和變現(xiàn)性(流通性)三個原則而定。例如銀行存款的安全性最高，變現(xiàn)性也強，但獲利性相對地低了；而股票、期貨則具有高獲利性、變現(xiàn)性也佳但安全性低的特性；而房地產(chǎn)的變現(xiàn)能力低，但安全性高，獲利性(投資報酬率)則視地段及經(jīng)濟景氣而有彈性。配合大經(jīng)濟環(huán)境和時局變化，一般說來，經(jīng)濟景氣不良、通貨膨脹明顯時，投資專家莫不鼓勵投資人增加變現(xiàn)性較高且安全性也不錯的投資比例，也就是投資策略宜修正為保守路線，維持固定而安全的投資獲利，靜觀其變，“忍而后動’”。景氣回蘇，投資環(huán)境活絡(luò)時，則可適時提高獲利性佳的投資比例，也就是冒一點風(fēng)險以期獲得高報酬率的投資。了解投資工具的特性及運用手法時，搭配投資組合才是降低風(fēng)險的“保全”作法。目前約有八成的人仍選擇銀行存款的理財方式，這一方面說明大眾仍以保守者為多，另一方面也顯示，不管環(huán)境如何變化，投資組合中最保險的投資工具仍要占一定比例，我們普遍認(rèn)為，不要把所有資金都投入高風(fēng)險的投資里去?！巴顿Y組合”乃是將資金分散至各種投資項目中，而非在同一種投資“籃子”中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種共同基金組合搭配，仍然是“把所有雞蛋放在同一個籃子里”的作法，依舊是不智之舉??！ 觀念六：管理好你的時間勝于管理好你的金錢和財富 現(xiàn)代人最常掛在嘴邊的就是“忙得找不出時間來了”。每日為工作而庸庸碌碌，常常覺得時間不夠用的人，就像常怨嘆錢不夠用的人一樣，是“時間的窮人”，似乎都有恨不得把24小時變成48小時來過的愿望。但上天公平給予每人一樣的時間資源，誰也沒有多占便宜。在相同的“時間資本”下，就看各人運用的巧妙了，有些人是任時間宰割，毫無管理能力，二十四小時的資源似乎比別人短少了許多，有人卻能“無中生有”，有效運用零碎時間；而有些懂得“搭現(xiàn)代化便車”的人，干脆利用自動化及各種服務(wù)業(yè)代勞，“用錢買時間”?！皶r間即金錢”，尤其對于忙碌的現(xiàn)代人而言更能深切感受，每天時間分分秒秒的流失雖不像金錢損失到“切膚”的程度，但是，錢財失去尚可復(fù)得，時間卻是“千金喚不回”的。如果你對上天公平給予每個人24小時的資源無法有效管理，不僅可能和理財投資的時機性失之交臂，人生甚至還可能終至一事無成，可見“時間管理”對現(xiàn)代理財人的重要性。想向上帝“偷”時間既然不可能，那么學(xué)著自己“管理”時間，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途徑。 “忙”、“沒有時間”只是借口而并非真實，如果聰明才智相仿，而工作時數(shù)比別人長，績效(薪水、所得、職位、成就)卻不比別人好，那就該好好檢討，是不是沒有充分發(fā)揮時間效率？在心理上必須建立一個觀念，力求“聰明”工作，而不是“辛苦”工作。例如別人六個小時可做到的事，我努力在四個小時之內(nèi)完成。以追求最高的時間績效為目標(biāo)，假以時日，時間自然在你掌握中！ 時間管理與理財?shù)脑硐嗤?，既要“?jié)流”還要懂得“開源”。要“賺”時間的第一步，就是全面評估時間的使用狀況，找出所謂浪費的零碎時間，第二步就是予以有計劃地整合運用。首先列出一張時間“收支表”，以小時為單位，把每天的行事記錄起來，并且立即找出效率不高的原因，徹底改善。再來，把每日時間切割成單位的收支表做有計劃的安排，切實去達(dá)成每日績效目標(biāo)?！皶r間是自己找的”，當(dāng)你把“省時”養(yǎng)成一種習(xí)慣，自然而然就會使每天的二十四小時達(dá)到“收支平衡”的最高境界，而且還可以“游刃有余”的處于“閑暇”的時間，去從事較高精神層次的活動呢！ 如果你是開車或乘公交車的上班族，平均一天有兩個小時花在交通工具上，一年就有一個月的時間待在車?yán)?。如果把這一個月里每天花掉的兩個小時集中起來，連續(xù)不斷地坐一個月的車，或不眠不休地開一個月的車，就能體會其時間數(shù)量的可觀了。 要占時間的優(yōu)勢，就要積極地“憑空變出”時間來，以下提供一些有效的方法，讓你輕松成為“時間的富人”。 盡量利用零碎時間：坐車或等待的時間拿來閱報、看書、聽空中資訊。利用電視廣告時間處理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一點一滴的時間，盡量利用零碎時間處理雜瑣事務(wù)。 改變工作順序：例如做飯時，先洗米煮飯、煮湯、再來洗菜、炒菜，等菜上桌的同時，飯、湯也好了。稍稍改變一下工作習(xí)慣，能使時間發(fā)揮最大的效益。此種“時間共享”的作業(yè)方式可在工作中多方嘗試，而“研究”出最省時的順序。 批量處理，一次完成：購物前列出清單，一次買齊。拜訪客戶時，選擇地點鄰近的一并逐戶拜訪。較無時效性的事務(wù)亦以地點為標(biāo)準(zhǔn)，集中在同一天完成，以節(jié)省交通時間。 工作權(quán)限劃分清楚，不要凡事一肩挑：學(xué)習(xí)“拒絕的藝術(shù)”，不要浪費時間做別人該做的事，同事間互相幫忙偶爾為之，不要因“能者多勞”而做爛好人。辦公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成員都該一起分擔(dān)，上班族家庭主婦不要一肩挑。例如，先生的書房、車子；小孩的房間、玩具要求他們自己清理，家事也要分工負(fù)責(zé)，把省下的時間用來自我充實，做個“新時代主婦”。 善加利用付費的代勞服務(wù)；銀行的自動轉(zhuǎn)帳服務(wù)可幫你代繳水電費、煤氣費、電話費、信用卡費、租稅定存利息轉(zhuǎn)賬等，多加利用，可省舟車勞頓與排隊等候的時間。 以自動化機器代替人力：辦公室的電話連絡(luò)可以傳真信函、電子郵件取代，一方面可節(jié)省電話追蹤的時間內(nèi)容又有憑據(jù)，費用亦較省。而且傳真信、電子郵件簡明扼要，比較起電話連絡(luò)須客套寒暄才切入主題，節(jié)省許多無謂的“人力”與時間。家庭主婦亦可學(xué)習(xí)美國婦女利用機器代勞的快速做家事方法。例如使用全自動單缸洗衣機、洗碗機、吸塵器、微波爐等家電用品，可比傳統(tǒng)人力節(jié)省超過一半的時間，十分可觀。

個人理財是一個很個性的問題，也就是說每一個人都要考慮每一個人自己的實際情況來做一個合理的規(guī)劃?？茨阕约旱臈l件，比如說你的父親母親年齡，還有你現(xiàn)在的職位，每個月的收入還有家庭收入，你女兒的歲數(shù)現(xiàn)在上什么學(xué)校？以后要做些什么樣的規(guī)劃，各種各樣的規(guī)劃都要被你計劃到里面去。所以在個人理財方面你得學(xué)，你得看各種各樣的理財，教你理財?shù)臅?，但是一定要看那種經(jīng)典的書籍。